Smart智富／自我检核3步骤 及早堵住风险漏洞
▲（图／Smart智富提供）
「已经买了癌症险，应该不必再买吧？」「罹癌率变高，癌症险买1张够吗？是不是该多买一点？」如果你有类似疑惑，赶紧体检手上的癌症险到底保不保险？保障够不够全面？检核方式建议可依循以下3步骤，及早发现缺口，才能尽速堵住你的保单风险漏洞：
认证理财规画顾问（CFP）王淑珍分析，癌症险发展可分4阶段，第1阶段是1987年前，当时的癌症险保障阳春，仅住院日额、手术保险金与癌症身故保险金。若你的保单属于这种骨董级、缴费期满的保单，不管是自己买的，或是父母帮你保的，保障一定不够，赶紧参考前述的得奖保单，择优投保。
第2阶段是1987年开放外商寿险公司进入台湾，之后的癌症险保障范围扩及初次罹癌、外科手术、化疗与放疗等，且理赔无上限；第3阶段是1993年开放本土保险公司设立，新抢滩的癌症险保单除延续原有保障外，更扩及门诊手术、癌症并发症、豁免保费等范围；第4阶段则是2007年8月以后，理赔无上限的癌症险停售，有「总理赔上限」的帐户型癌症险取而代之。
步骤2 》确认有无理赔总额上限及缺口
如果你的癌症险没有理赔上限，通常是在2007年以前投保的。不管是主约或是附约，通常保障包含以下项目：初次罹癌保险金、住院日额保险金、外科手术费保险金、化学／放射线治疗费用、骨髓移植手术或义乳重建手术保险金、癌症身故保险金。
但是，不一定会包含以下项目：出院疗养金、门诊手术保险金、安宁病房保险金、癌症相关并发症保险金、豁免保费。如果这5个保障统统都包含，恭喜你，这张保单千万不能停缴或解约，因为现在根本就买不到了，而且保费会更贵！如果未包含，建议应找涵盖上述5种理赔项目的获奖保单补强。
步骤3》 善用2做法，强化理赔项目完整度
如果你的癌症险保障内容仅包含步骤2所列举的前6项，或是未囊括步骤2所列保障项目，那代表保障内容还不够。现阶段你有两个做法：一是确认有无投保实支实付医疗险，如果癌症险保障不足，但有实支实付医疗险仍可以补强住院医疗费用（俗称「杂费」）的缺口。因此首要之务要先看自己是否已投保实支实付医疗险，尚未投保者优先投保。如果已投保，则再针对现有癌症险欠缺的理赔项目进行补强，建议可以参考本刊此次所选出的7张得奖癌症险产品优势做选择。
二是有癌症险者可用一次给付型再补强。万一罹癌，心情通常会大受影响，也会选择休养一段时间，甚至在治疗过程中选择升等单人病房，以降低感染机率，若再加上看护费用与打蛋白针等自费针剂，包含收入中断与新增开销，一天可能要花1万元以上。随着医疗进步，未来新种治疗方式也不一定可以得到理赔，该如何补强这些缺口？
认证理财规画顾问（CFP）陈敏莉建议已有癌症险的人，可以考虑投保「一次给付」型态的癌症险，例如罹癌一次拿到100万元理赔金，之后契约终止。
一次给付型态与本次评比的「依治疗过程给付」型态的癌症险各有优缺点，且有互补作用。由于一次给付型态的癌症险相同保额的保费会比同样具一次给付概念的重大疾病险低，以30岁男性投保100万元保额来看，癌症险约比重大疾病险保费便宜4成多。
因此若预算不足，可以优先考虑产险公司推出的癌症险保单，保费较便宜，但保障仅到65岁，且须留意未来可能有不保证续保的状况。
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