Smart智富／4步骤规画退休财务 50岁前享受第二人生
「我有足够的钱可以退休吗？」很多上班族常常如此自问。不过，今年49岁、原本担任跨国公司外派财务人员的大卫‧考克斯（David Cox），只花了1个月找资料、评估、试算，就决定离开职场，开始精彩的退休生活。他的评估速度为何能这么快？他是如何做到的？
英国籍的考克斯，最后一份正式工作是在生活费高昂的杜拜。47岁那一年，他突然对工作失去兴趣，开始思考「如果想退休到底需要多少钱？」回想自己的退休决策，考克斯告诉《Smart智富》月刊记者，2015年，他顺利在杜拜房市冲上高点时，将当初贷款买入的洋房卖掉，手上因此拥有一笔大额现金，是他开始思考退休的重要起点。
接下来，为了确认自己的退休准备到底够不够，考克斯开始每日记帐。透过记帐，他掌握每年的生活花费，并试算出退休后该准备的资金。想退休，不只需试算财务，另一个重要功课还要规画退休生活。
「（退休后）我开始思考（做）以前没有想过的事情！我去英国和瑞士探望孩子、自己一个人去纽约旅行、还去参加波士顿马拉松。这些都是以前我不会做的事情，以前也从来没有想过自己会写部落格（www.iretiredyoung.net）。因为退休，我的脑袋好像变得不同了！我感受到一种新的自由！」考克斯在今年4月接受本刊越洋独家专访时如此强调。6月，他还将和太太一起、用一整年时间展开环游世界旅行。同时，他也决定搬离生活费昂贵的杜拜，另择较便宜的地方享受退休生活。
在台湾，如果我们也想和考克斯一样，提早退休享受第二人生，哪些事一定要做？退休前的财务试算，该怎么进行？针对上述问题，全球最大共同基金管理公司先锋集团（The Vanguard Group）在今年3月份发布一份名为「财务安全路径图」（Vanguard's Roadmap to Financial Security）的退休决策研究报告。这份研究报告指出，一般人在规画退休财务时可以按以下4步骤操作：
认证理财规画顾问（CFP）景肇梅分析，思考退休，最好在退休前先开始记帐，确认自己的食衣住行等必要开支以及旅游等娱乐支出。除了正常支出之外，记得还要规画一笔紧急预备金，以支付突发状况下可能产生的财务支出。
假设经过记帐后发现，1个月生活支出需要4万元。精算达人怪老子建议，以目前年龄35岁、打算30年后退休、退休后每月生活费需要4万元、预计活到100岁的假设进行推估（通膨率假设为1.2%、退休后每月配息率假设为5%），则退休前需要达成的退休准备金为1,395万元。
了解风险》过去20年人均寿命已延长8岁，长寿风险只会愈来愈高
在做退休规画时，还必须了解可能遭遇的风险。包括投资市场会随着景气循环而起伏的「市场风险」，或是退休后一旦生病，需要照护就会产生所谓的「健康风险」。在退休可能遭遇的5项风险中，最常被忽略的是「长寿风险」。政大金融科技国际产学联盟副执行长王世方强调，过去20年来，台湾人均寿命已经延长了8岁。未来随着医疗进步，长寿风险只会愈来愈高。
根据先锋研究报告分析，累积退休金可使用的财务工具包括政府年金、个人年金、资产配置、房地产等。而摩根「退休快乐指数」调查则发现，国人偏好的退休金理财工具，仍以股票和基金为最大宗，占35.9%；现金居第2，占27.5%；投资型保单为第3，占21.5%。
制定计划》根据退休准备期间、金额配置个人投资组合
《Smart智富》月刊于3月份进行的「好基金这样配」网路征文活动中，特别针对10年退休族、已退休族，利用2016年至2018年间的「Smart智富台湾基金奖」得奖基金，打造可长期累积退休金的基金投资组合（以下简称「10年退休组」，征选活动详情请见smartfund.businessweekly.com.tw/2018/#event），打造一个可以有稳定现金流的基金投资组合（以下简称「已退休组」）。
其中，10年退休组评审怪老子建议的投资组合是，股、债各半、且整体组合长期年平均报酬率应达8%。怪老子解释，因为距离退休大约只有10年时间，此时投资组合不宜有太大波动、必须要能稳定成长，因此建议股、债各半。
已退休组评审基金游侠Jim男建议的投资组合要具有2条件，1是投资等级债必须占投资组合4成；2是整体平均年配息率需在5%左右。Jim男解释，配息率5%是在考量退休的安全性下，配息率的上限。如果配息率超过5%，势必在投资组合中要增加高收益债或是股票的比重，他认为，这两种商品的波动度相对较高，并不适合退休族。更多精彩内容尽在Smart财经好读
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