Smart智富／安养信托让退休保障更完善
退休族如果想安养晚年，首要前提就是得保护自身财产安全。近3年，安养信托金额逐年攀升，有愈来愈多人透过成立安养信托自主规画退休财产的安全。安养信托具有「财产保障、专款专用」特性，透过信托专户来支付包括安养照护和医疗服务所需要的费用，可以保障高龄者与行动不便身障者的财产安全，避免被有心人诈骗或是被随意挪用。
在先进国家，老人财产安全是退休规画的重要一环。按现况分析，老人财产会损失，主要有3个原因：1.老人罹患失智；2.受到诈骗；3.亲属之间的巧取争产。
根据卫福部报告，世界卫生组织（WHO）预测全球每3秒钟就增加一名失智患者，台湾目前的失智者约逾28万人，台湾进入高龄化社会后，预计失智人口会愈来愈多。老人因失智或判断力差，容易被诈骗，或被有心人利用各种手段侵占财产，一旦产生巨额损失，就会有「银发财务危机」，造成社会问题，这是年长者财产需要保护的首要原因。
信托财产具有「独立性」，因此可以避免老年时财产遭到他人或是不肖子女的觊觎或是抢夺；而且透过信托契约可以保障被信托的财产能以有效、且尊重信托意旨的方式运用，例如支应每月必需的生活费、医疗费用或是安养机构费用等。
有人可能认为安养信托是「有钱人家」的专属服务，必须要有一定的积蓄才可以承办。事实上，以日本经验为例，信托资产达1,000万日圆（约合新台币300万元）即有信托的价值。而且安养信托所需费用分为签约手续费和信托管理费，签约手续费为单笔收取，从1,000元到1万元不等，至于信托管理费则是依照信托财产的比率收取，大致在每年收取0.2%～1%，各银行的方案略有差异。
此外，除了信托业务本身，金管会也鼓励信托业者开发异业结盟的信托商品，例如：结合医院医疗及社会福利、安养机构提供周边服务等。目前安养信托在政府以及信托公会的鼓励下，不论公私营银行皆推出相关服务。到2019年第1季止，安养信托资产总额已冲破180亿元，凸显市场上对安养信托确实有相当的需求。
有鉴于安养信托需求逐渐成长，金管会正研拟从政策面补贴相关管理费用，让信托业务能更普及化，让民众能便利又便宜地享受信托财产带来的好处，建议可以多了解、运用。随着愈来愈多机构投入，台湾能打造成一个舒适且财产安全的退休生活圈。(本文作者现为国立政治大学副校长暨金融科技研究中心主任、中华民国退休基金协会理事长)
★中年族不想生或不想靠子女 如何照顾自己的老年生活？★退休月领5万》靠年金险对抗长寿风险，活愈久、领愈多★台股ETF有4档可以安心存 年轻人买0050、退休族买0056