保险+信托+以房养老 退休生活少烦恼
今年3月，台湾65岁以上高龄人口占比超过14%，正式迈入「高龄社会」，而高龄者如何透过适当的财务安排让退休后的生活无虞，正是当前大家所关心重点。由政治大学财务管理学系主办的2018台湾财务金融学会年会，特别安排一场由政大商院信义不动产研究展中心协办的实务论坛「高龄安养财务规划」，由政大副校长主持，从国外制度作法、国内相关政策及推动建议，以及对国内不动产逆向抵押制度（俗称以房养老）的推动，在理论与实务等面向加以探讨，希望能更进一步协助民众了解并完善规划退休生活所需资金及安养照护服务。
国外创新退休理财金融商品发展多样 值得我国政府与业者参考跟进
政治大学王俪玲副校长指出，台湾快速迈入高龄社会，对于退休理财的金融商品需求将急速增长，特别介绍近年国外在退休理财商品的创新作为，例如在银行业、证券业、保险业均已推出各式金融商品，以因应个人理财与退休规划。除此之外，资本市场亦衍生出多样针对退休基金与保险公司相关的投资标的，帮助资金不断活化。金融科技也被引入辅助智慧理财，提供方便投保，降低大量手续费，以及透过区块链、帐联网等科技，提供自动化保单理赔。美国高龄安养靠保险与退休信托基金 安养机构设置多元完善
清华大学计量财务金融学系教授林哲群指出，美国高龄安养财务规划包含了医疗保险、长照保险与老化安养信托基金等，保险的部分除了基本的联邦医疗保险外，还有更多元的长期照护保险等相关金融商品可供选择。在照护方面，则以安养机构为中心，即入住安养中心，并将退休资金存入机构的信托专户，再透过专户来支付医疗、食宿、照护或日常支用等，以保障老年人生活与财产安全。并介绍美国现行各样的安养机构，依据老年人的身体状况与贫富差距，提供各式服务与补助，惟亚洲人仍偏好与子女同住，美国的作法是否适合，尚待考虑。
政治大学张金鹗教授并提出三个以房养老的方案作为参考，分别为：以银行为主体的「逆向抵押贷款方案」；以保险公司为主体的「售后租回年金屋方案」；最后则是以社会福利机构为主体的「社会照护服务方案」。张教授指出台湾适合推行以房养老，特别是台湾房屋自有率高，且房地价值中土地增值高于房屋折旧，使房地产相对跌价风险较小，放款机构承担负净值的风险也较低。另外，老年人能「在宅老化」，维持原有的生活品质与尊严，也促进相关产业(如银行、寿险、社会福利机构等)有更多新的机会。张教授更建议设计以房养老专法，降低政府介入、补助的角色，让以房养老从试办变成市场化商品，由市场而非政府来承担风险。
政府法规松绑 鼓励业者推动创新高龄化保险商品金管会副主委黄天牧表示，为因应高龄化社会趋势，金管会近年来持续推动鼓励业者研发创新及发展多元之高龄化保险商品。未来针对需求面部分，将透过宣导与教育，以提升民众正确认知并促使及早规划与高龄化相关之保险；在供给面部分，将透过监理松绑，鼓励保险业者销售或创新高龄化保险商品，以满足消费者在高龄社会之保险保障需求。
公股银行挺「以房养老」 推出高龄安养财务方案
为响应政府推动「以房养老」的政策方向，台湾企银总经理施建安表示，台企银推出「安老快活专案」，首创结合贷款、信托、保险，即将房地产抵押所得贷款，存入安养信托专户并用以购置年金保险，由专户代缴保费，而保险公司每年给付定期年金于专户中，并专款专用于借款人之生活费与专案利息。此专案将可保证不因担保物灭失或借款人失智失能而停止年金给付。
另外，土地银行经理黄强腾则指出，土银推出「乐活养老」贷款，将房地产抵押给银行，再由银行评估后按月给付现金。对于贷款金额低于认定价五成者，更首创利息全数挂帐，以维持每月领取金额固定不会减少，到期再一次结算收取利息。统计土银2016年1月推出至2018年4月底止已承作707件，区域以六都575件占比81%最多，显示都会区居民接受程度较高。