退休族最爱买「挂保证」保单 3大特色存老本没烦恼
▲根据统计，61至70岁族群对附保证类全委保单的接受度最高，每人平均保费约190万元。（图／记者季相儒摄）
退休理财近年来成为一门显学，不少银发族最爱买附保证类全委保单，具备专家代操、稳定金流、资产保全等3大特色，借此养大自己的退休金，让老后生活无后顾之忧，拿回生活的自主权。
观察富邦人寿客户投保情况，随着年龄层越高，投保人数越多且投入金额也越大，其中61至70岁族群，人数占比超过4成，保费占比约5成，每人平均保费约190万元，对附保证类全委保单的接受度最高。整体来看，50岁以上的族群人数占比已超过7成，保费占比更超过8成，显示附保证类全委保单特别受到「橘色世代」的青睐。
进一步探讨民众偏好附保证类全委保单的原因有3个，首先是「退休金准备」的适足性，据中经院「个人退休理财行为调查分析」，国人预期退休金需求平均为1,028万元，但实际平均退休金准备为743万元，缺口达285万元，调查显示国人退休金准备仍不足。
中高年龄族群有别于年轻族群，风险承受度较低，投资相对保守稳健，而附保证类全委保单「专家代操」的特性，除审慎控管帐户波动，更有助于资产累积，提升退休金的适足性。
第二，「少子化」的影响，据国发会「中华民国人口推估（2018至2065年）」统计，2018年每5位青壮年人口扶养1位老年人口，到了2065年转为每1.2位青壮年人口需负担1位老年人口，少子化导致高龄者不再诉求养儿防老，而是自主性的作退休规划。
附保证类全委保单年金累积期间有「稳定金流」的功能，得作为每月生活费来源，可帮助保户达到自给自足的退休生活，减轻自身及后代子孙的负担；另保单有年金累积期间美元身故保证的设计，以达资产保全及财富传承的功效。
第三，「知识水平」的提升，据内政部「内政统计通报」，2017年底25至64岁高等教育比率达49%，较经济合作暨发展组织（OECD）各国平均37%高，显示台湾民众的教育水平相对较高。
另据资策会调查，「橘色世代」8成是智慧型手机的重度使用者，科技使吸收新知更便捷。国人知识水平的提升，越能了解及接受附保证类全委保单的新型态规格，以及帐户操作的设计，有利保户判断是否符合自身需求，从而选择合适的产品。