退休理财术－买房养老不如买保单 5大好处报你知

以房养老VS.以保单养老

要以房养老，还是以保单养老？国泰人寿协理翁建勋列举年轻时存钱买保单优于买房的五大好处，一是保单有保障且可同时累积资产；二是升息时保单还有增值回馈金机制，但房贷负担却会增加；三如投保美元保单，还有机会享有汇兑利益；四是美元保单目前还是略高于市场的利率；五是房价可能剧烈波动、且有税费等额外支出，保费却是固定的。

国寿建议，要以保单养老必须先检视自己风险承受能力，但无论选择何种保单，都必须提早、尽早规划，才能在现今通膨、低利率环境下，累积出充裕的退休现金流。

要多少退休金才够？依据世界银行建议退休后每月现金流最好能是退休前月收入的70％，即退休前月薪7万元的人，退休后每月至少要有4.9万元，才会觉得生活变化不大。

翁建勋指出，若是较保守型的保户，建议可选择美元利变保单，借由宣告利率适度参与市场，宣告利率高于保单预定利率时，保户即有增值回馈金，且美元目前利率比新台币高，资产累积效果较佳，再加上近期新台币兑美元汇率都在28元附近，算是相对较低水位，建议保户可规划100万元，增加自身保障同时累积资产。

若是风险承受能力较高的保户，则建议用月拨回型类全委投资型保单，有投资团队协助稳健理财，月月拨回现金又类似月退俸，若工作退休金对应退休生活仍有缺口，即可用投资型保单补足，例如每月想多领7千元现金，以5％拨回率，则大约投保168万元。

再者是已进入退休生活，子女已成家立业，无需父母经济支援时，若想将身故才能领取的死亡险折现为生活现金流，该用保单贷款还是保单转换？翁建勋表示，保单转换是追溯到投保年龄，转换新保单的保费会比现在买新保单便宜，且给付总额可能高于身故给付，但转出后死亡保障势必减少，且资金运用弹性较低。

若是运用保单贷款，原保单保障仍在，且可随借随还，但就必须额外负担3～6.9％的保单贷款利率，且本息超过保价金时，保单就可能停效，即两者各有利弊，就看保户需求及自己如何抉择。