30杂志／20－40岁理财大全
不怕闷经济、不怕失业率，只要20岁开始提早建立工作、理财、投资、兴趣4大帐户，打造财富体质，让你30岁存第一桶金、买第一栋房，轻松度过人生4大钱关。
2014年即将到来，站在人生20、25、30、35关卡的你，会走向什么样的未来？
虽然，外在环境的景气似乎有回温迹象，但对刚要进入职场的7年级、8年级生，或是已经在职场打滚几年的上班族来说，就业环境依旧险峻，生活压力丝毫没有减轻的迹象。接下来一年，年轻世代仍要面对4 大困局（详见图1）：
1. 失业率高：年轻世代工作机会减少，失业率是平均值的3倍→求职挑战比过去大。
2. 生活支出高：过去父执辈的经常性支出，约占薪水4-5成，现在攀升到6成5→生活花费比过去高。
3. 起薪停滞：1998年以来，社会新鲜人起薪几乎没有成长，14年来只增加1022元，也只有平均薪资的67％，比过去近8成更少→日子比以往更难过。
4. 加薪慢：从2003年后进入职场的年轻世代，加薪也比过去慢，平均幅度仅有1％→变有钱的机会降低。
从现况来看，大环境在过去20年产生剧烈改变，现在的年轻人，薪水赶不上上一代，甚至比上一世代过得还辛苦，一不小心就会入不敷出，存不了钱！
但是，人生的需求绝对不因此而改变。
人生中随着年龄增长，各式各样的花费愈叠愈高，买房压力、结婚支出、子女教育基金以及退休金，沉重的包袱让人喘不过气来，从图2可以看出，人生有4大钱关要过：
30岁结婚生子关：这时候大概需要50-100万元的结婚准备金。
35-40岁买房关：最好能有一笔200-300万元的购屋头期款和装潢准备金。
50岁子女教育关：子女接受高等教育，若出国留学攻读硕士、博士，每人每年约需100万费用，平均1人要准备200-400万元。
60岁退休关：若希望退休后，每月有2-3万元生活费，约需准备1200-1800万元（1200万╳定存利率2％／12个月＝2万元）。
对低起薪、高失业的上班族来说，若平常没有理财、投资，等到事到临头，硬要在3-5年内应付人生钱关的庞大开销，是极大的挑战。
尤其30岁后，各种人生责任、负担纷纷报到，如果薪水不够支付，在人生收支表上，很容易进入死亡交叉（详见图2），稍一不慎，就会抛弃或递延人生需求，陷入前卫生署长杨志良形容的「不婚、不生、不养、不活」及「多数年轻人觉得没有前景」的台湾「新四不一没有」窘况。
什么是好的人生？什么是你想要的财富人生？
有的人追求财富资产的绝对价值，有人追求财富自由的相对价值，不过从图2可以看出，人生要过得清闲，投资理财计划最好在20岁就要开始启动，给自己10年、甚至更长的时间准备，才不致于因为财务出状况，挤压后续的人生发展。
试着在收支步入死亡交叉前，做出第一个小雪球， 不论是存第一桶金，或是准备买房头期款，或是学习投资方法，未来经由雪球效应，让财富愈滚愈大，顺利走过人生4大钱关。
「理财，要跟时间竞赛，愈晚理，人生愈辛苦！」财金智慧教育推广协会理事长杨子江语重心长地说。
在「《30》杂志20-39岁世代理财大调查」中，发现不同年龄层的理财面貌：
20-24岁的「青贫族」理财观念模糊，明明口袋剩1元，却以为还有4块钱可以花；
25-29岁的「双想族」对未来虽然开始有危机感，却难以舍下生活中3C、精品、旅游等架构出来的小确幸；
30-34岁的「逐巢族」有了五子难登科的经济压力，才真正意识「理财要趁早」的真谛；
35-39岁的「三明治族」则受到房贷、孝亲费、教育金等费用夹击，支出速度快速攀升，每天一睁眼，就得跟金钱赛跑。
人生的难题，很多时候来自财务状况不佳，被迫失去选择的权利。
「没有财务计划的人生，一开始就输在起跑点。」这几年，积极投入校园，推广赚钱、花钱、储蓄、借钱、投资等财金智商（FQ）的杨子江感受特别深。
他认为要摆脱没有希望的人生，一定要建立3 力： 一是赚钱力，投资自己，提升工作能力；二是储蓄力， 学金钱分配，滚出第一桶金；三是花钱力，计划性消费，花该花的钱。
大环境「薪」情差，真的会阻碍人生发展吗？杨子江认为，「找借口，不如找方法。」
30 岁前，提早建立财富体质
若想突破困境，为现在的自己，也为10年后、20年后的自己打造人生黄金曲线，什么才是杨子江口中的办法？
答案是，趁人生负担开始转动前，投资理财计划最好在20岁前就开始启动，才能在30岁前建立健康的财富体质。
这里有4 件事要做，一是把薪水变大，存出自己的工作帐户；二是利用理财帐户，学会各种理财本领，存出第一桶人生准备金；三是打造投资帐户，让财富加速、钱滚钱；四是发展兴趣帐户， 做快乐的事，赚快乐的钱。
● 工作帐户→深化专业能力，让薪资三级跳
工作收入能带来正向的现金流。透过进修，深化专业能力来增加自己的本事，这种人力资本上的投资，报酬率高，又没风险。
跟大多数人一样，美女主播吴宇舒刚入行时， 起薪不到2.8万元，却能在4年内存到百万，10年内年薪成长5倍，关键就在于投资自己进修升级。
刚开始，她建立自己专业不可取代性，1年后加薪1倍。吴宇舒接着考进台大新研所，边工作边读书，用时间与空间逼自己快速成长。
从进修中，她养成迅速判断、讲解新闻的能力，让她得以在工作上，从主播的角色延伸到新闻制作人，薪水再晋级。
● 理财帐户→计划性理财，达成财务目标
计划性理财，透过订定目标、做好收支规画、理好债务帐本，让人生每个阶段，想用钱都有钱用。
精准花费，是他能够一边还学贷、一边存钱，还能做公益的主因。每月薪水一下来，陈冠闵就先提拨还款金额，再将余额依50％生活费、20％ 投资、10％放定存、10％娱乐、10％做公益的比例来分配。
在他眼中，小钱也是钱，除了随时用App 记录支出，细算每日可花费金额，若意外超支，就每天省50元，一天一天省回来。
● 投资帐户→活化资产，赚进报酬率
投资，是活化资产，让钱滚钱最好的方式。跟最适合自己的投资策略谈恋爱，愈能掌握风险， 获得合理报酬率。
财经部落客麦克风靠投资，帮自己长期加薪、改变人生。
他自17岁开始进入投资市场，当别人在大学时期联谊、玩耍时，麦克风则在图书馆里，一本一本念理财书，不断投资练功，建立专属自己的稳赚策略，光靠股票收息，每年就多出65-70万元的收益， 加上工作收入，形同月领双薪。
在30岁前，他已经拥有600-700万资产，准备进入赚教育金、退休钱的下个阶段。
● 兴趣帐户→做快乐的事，赚快乐的钱
兴趣既可怡情养性，养出快乐基因，也能变成第二份收入，创造更多财富。
动画导演黄秉荣把兴趣当专长经营，人生开始大不同。原本是黑手的他，会摇身成为年收入300 万元的热门动画导演，最重要的转折点正是认真看待自己的兴趣。
每次出手，不管创意、特效、动作及技术都严格要求，具备专业水准，才能在YouTube上创造超过300万点阅率，吸引美国知名电玩频道Machinima、大陆土豆网、优酷网争相与他签约，让他沉浸在兴趣的快乐中，还能有丰厚报酬，告别低薪穷忙人生。
20 个必修的投资理财Knowhow
为了让20-40岁的你，有清楚的方法画出理财地图，《30》杂志整理出20个必修的投资理财Know how，可以分两阶段进行。
第1阶段的理财10个方法，能够帮你完成学理财、存第一桶金的目标。
目标→学理财
首先，是5个初阶理财法，从规画人生梦想开始， 去找出自己的专长，练就工作上的赚钱能力；基本功学记帐，更能为自己养出私人理财顾问；如果是月光族，最好从月存10%法起跑，用赚10 元存1元的方式，学习无痛储蓄。
● 梦想清单法：规画梦想，练工作的赚钱能力。
● 随手记帐法：学记帐，让手帐变私人理财顾问。
● 3不1要法：使用信用卡，谨守不延迟、不预借、不分期，卡数要少的原则。
● 月存10％法：赚10元存1元，荷包开始增胖。
目标→存第一桶金
有了处理金钱的基本能力后，另外5件事则是人生财富关键的转捩点。在30岁前，你必须加快储蓄的脚步，存出第一桶金，为即将开始的人生负担做好准备。
这时你可以画出未来3-5年的财务计划，用零存整付、扩大储蓄比例，或投资上的72法则等方式，来加速财富累积的速度。
● 目标投资法：清楚理财目标，圆梦机会高。
● 零存整付法：月存1/3，设定转帐强迫存钱。
● 4 个信封袋：收入分4分，抓好预算不超支。
● 精算CP值：把钱花在刀口上，花该花的钱。
● 72法则：长线投资，利用复利多赚1 倍。
进入30岁后，开始成家立业，因此，第2阶段的10个方法，会着重在投资上，能帮助你完成买房子、累积教育金、存退休金的需求。
目标→买第一栋房
要让财富雪球愈滚愈大，得先做好投资管理，比较稳健的方式，是从价值投资法、雪球投资法，甚至3年赚30％等，去找出值得投资的好标的，再配合时间复利的观念，自然能存出本钱买下第一栋房。
● 价值投资法：找出投资好标的一起获利。
● 雪球投资法：运用复利滚出大雪球。
● 3年赚30％法：不抢短，3万稳赚30%。
● 懒人投资法：被动投资，ETF简单买、简单卖。
● 精算房价术：学房价评估，买房也能赚。
目标→存退休金
随年龄增长，退休准备的急迫性也会增温，这时要学资产配置法，分散风险，当然也能提拨一定比率的钱尝试风险较高的投资，来增加报酬率；若有可以经营的兴趣，或许也能因此画出人生第二曲线，用兴趣来加薪。
● 资产配置法：投资类别愈不相关，愈速配。
● 定存概念股：慢慢买，稳稳赚。
● 兴趣加薪法：兴趣兼职／创业，快乐做、开心赚。
● 滚动加值法：承担小型风险增加报酬。