杂志精选》吴淡如给新手父母的理财重点课
吴淡如给新手父母的理财重点课。（图/ 婴儿与母亲提供）
新生儿的到来是足以改变家庭现况的重大事件。升格新手爸妈要面对的是接踵而来的奶粉、尿布、保母费等庞杂的开销。想要在通膨到来的时代养育孩子、实现财富自由，坚持与耐心缺一不可。理财专家吴淡如从订立计划、夫妻财务沟通到投资选择，亲授家庭理财的学问心法。
Lesson 1：规划篇
一定要有钱才可以生小孩？
生活在通货膨胀、物价飞涨的年代，养育一个孩子所费不赀，让许多人望而却步。希望存够钱再规划生育的人不在少数，晚育更已成为普遍现象。「其实，问题不在于『有没有钱』而在于『有没有命』生小孩。」吴淡如一针见血地指出盲点。以自身经验出发，坚持理财、经营生意与投资的她早就实现了财务自由，但却到44岁高龄才生下大宝，让她与孩子吃尽苦头。因此，她直言自己是个反面案例。「可以告诉大家，当你财富自由的时候，通常应该是生不出小孩的时候。」
成为父母前，要预备足够的现金流
「生小孩肯定不是可以心血来潮就下的决定。」孩子的到来会增加实际支出，但相应地，也会激发父母的责任感与拼搏心，有时反而能够积累财富。吴淡如也表示，若家里小有积蓄，夫妻俩是谨慎花钱而非坐吃山空的性格，生小孩其实不需要瞻前顾后。
如果担心钱不够，生育前可以先查一下生孩子基本的开销、评估自己的收入能否负荷。更重要的是，生育前一定要准备足够的现金流，而「足够」的标准是两人总开销 x 2，再x 6，预留半年现金流以备不时之需。同时，家里也不能只有一个经济支柱。因为这相当于将鸡蛋都放在一个篮子内，如果单一收入来源被切断，经济状况瞬间就会变得岌岌可危。她更进一步指出，半年现金流其实是最低预算，最稳妥的做法是预留1年的开销，确保即使发生意外也能支撑一段时日。
Lesson 2：家庭财务管理篇
夫妻财务沟通法则：分开管、经济自主
生孩子是两个人的事，在经济上也要共同分担。而在家庭财务管理中，夫妻价值观不合并不鲜见。在吴淡如的统计中，金钱观念相合的夫妻只有不到两成，八成的夫妻面对柴米油盐酱醋茶，往往会被刷新三观。她也窘迫地表示自己家庭财务也打理得不是很好，因为老公是个月光族，与她的金钱观完全不同，家里不时会偷偷出现一台车子。但吴淡如不会插手丈夫的生命乐趣，只秉持保有个别帐户、不借贷、不为配偶作保的原则。因为「我一向坚持：连他妈妈都管不了他的事情，你就不要管！因为连她妈都管不了！」随后更幽默安慰道：「你不是唯一，也不用叹息另一半的理财方式跟你不同，毕竟爱神丘比特又没有在管帐本！」
谈钱伤感情，放诸四海而皆准。由于见过太多新婚时一头热，离婚时为钱纠纷的案例，吴淡如强烈建议女性一定要保有经济能力，即使是全职妈妈也要设法斜杠，赚取收入，因为开源比节流更重要。尤其有个月光族的另一半，或不会理财的原生家庭，更要投资自己，不要失去谋生能力。
吴淡如给新手父母的理财重点课。（图/ 婴儿与母亲提供）
家庭财务管理4建议
在家庭财务管理上，吴淡如列出以下4点建议：
1. 设立一个共同帐户，有一个管家专用的帐本。
2. 从小孩出生之后就定期定额存基金或股票。前者因为比较容易扣款又比后者容易。
3. 有买房计划的夫妻一定要有储蓄计划，另开一个买房金的帐户，让两个人都看得到里面的金额。否则买房计划只会遥遥无期，因为租金就占据上班族收入的绝大部分！如果没有原生家庭提供房子住，五年内就会付掉百万房租！而在这五年内很多县市的房价已然涨了一倍。若结婚五年内没有买房，通常也可能一辈子买不起房，除非中乐透特奖！
4. 房子无论如何要登记共有。虽然婚后的房子是推定共有的，但是万一不小心被卖了也很麻烦。若婚前两人有共同分担买房费用，也记得登记共有，避免法律上举证的麻烦。
月光族父母怎么办？还有办法实现财务自由吗？
有些新手爸妈是领固定薪水的上班族，又处于上有老、下有小的夹心世代。即使是双薪家庭，结余也并不富裕，更遑论存下一笔退休金或孩子的教育基金。如果你／妳也是月光族父母，可以尝试从这4点着手改变：
1. 保有现金流
坚持「先存钱，再消费」的原则，先设定并扣掉储蓄目标后再进行花费，强迫自己每个月至少存下收入的2成，才能存下投资的本金。
2. 长期投资
善用储蓄购买基金或成长型的资产，零股或是缴房贷也可以。但在投资一道上，不要幻想可以低买高卖，获得暴利，因为挑选买卖的时机点仍存在「猜错」的风险。最有效率的方式是定期定额地长期投资，既不会错过大涨，在大跌时也有分摊成本的机率。如果不晓得要买什么，就买全台资金聚集量最大的ETF。
3. 可以适当举债
有些买房一族是因为升息，房贷变高才导致户头没有结余。对此，吴淡如建议可以先不还本金，让生活有喘息的余地。一般通膨之后，债务也会贬值，适当地举债用剩下的钱进行投资，反而能获得结余。
4. 回顾财务规划
「我就是薪水又少又不会投胎」、「每次都冲动消费」，这些负面的信息会压垮新手爸妈理财的信心，甚至为了逃避困难干脆放弃理财的自主权，不利于积累财富。小资夫妻想要存钱，最好定期回顾帐本，了解固定的收入和支出，而不是仅为了记帐而记帐。唯有仔细审视自己的财务问题才能厘清紧急或长期的问题，并设定解决方案。
吴淡如给新手父母的理财重点课。（图/ 婴儿与母亲提供）
Lesson 3：保险、教育基金篇
买父母的保险才是对孩子最好的保障
宝宝出生后可以进行基本的医疗保险投保，不少父母会选择定期存保险金，帮孩子获取更低廉的保费或转嫁风险。但吴淡如反而认为真正需要保险的是作为孩子依靠的大人，她坦承自己从来不帮孩子存保险金。除了投保太多在孩子身上有道德风险问题外，以照顾孩子而言，要考量的是父母有什么「万一」，帮自己投意外险会更实际。至于储蓄险，她认为其报酬率不一定跑得赢通膨的速度，不能视为投资。
教育基金用定期定额的方式存
父母之爱子则为之计深远，为了孩子未来能走得顺遂，爸妈最关心的就是「教育基金」。吴淡如建议父母可以采用定期定额的投资方式存教育基金，因为股票单张价格更昂贵，等到存够钱再买，考验的是大人的记性。此外一般薪水阶级的家庭每月能结余下来存教育基金的钱大约在三千到一万左右，也只能够买基金。
她分享自己从孩子一出生就买一万元基金，当时买的是大中华区，孩子八岁时就提领了三百万，让小孩成为了自己上海房子的股东。虽然已经领出来，但吴淡如仍没有停止扣款。她强调帮小孩存教育基金最重要的就是耐心与纪律。「宁愿是被动的、机械性的，也不要看感觉！」
投资小孩的未来，吴淡如教你这样存！
想要为小孩投资未来，不能仅靠一时的冲动或运气，而要仰赖长期的规划、理性的选择与不懈的坚持。吴淡如也提供下列建议，帮助新手父母存教育基金：
1. 遵循纪律，定期定额每个月同一天扣款，不要相信自己的直觉！
2. 投资与保险不能混为一谈，选择长期来说能与通膨抗衡的选项。如果购买区域型基金，选择跟小孩一样可能成长的区域，人口比较年轻的区域或国家。（总不会去买欧洲吧！）
3. 篮子越大越好，千万不要买个股，因为个股的风险总是比较大！
4. 如果你的选择正确，就不要怕一直跌，按照数学的原理，一直跌的时候你会买在比较低的成本，只要那个地区在一、二十年内有可能涨上去，你就会成为赢家！
5. 就算你停利了，也不能停扣！争取复利作用，也就是巴菲特所说的滚雪球。
6. 尽量不要选配息的方式，因为剪一次羊毛等于花一次手续费，而且创造复利作用是要把配息再放进本金让他利滚利，如果拿去花相当于做无用功。
Tips：存教育基金时，帮小孩开一个帐户，而非挂靠在大人名下，对小朋友而言比较可靠喔！
本文作者：林雁
(本文摘自【婴儿与母亲】2022年11月号)
【婴儿与母亲】2022年11月号