杂志精选》打造富足人生 如何发挥退休理财的精髓？

理财我最大-宝山会客室 李雅雯。（图/ 理财周刊提供）

提早退休是每个人的梦想，但是要怎么退休、退休后要做什么，可能知其然而不知其所以然，其实，退休分为两种，一种是成熟的退休，另一种是不成熟的退休，差别在于知不知道退休后的人生方向。

财经作家李雅雯认为，很多人退休之后，到处游山玩水打发时间，没有人生方向，把下半生给浪费掉，就是不成熟的退休。

*积极拓展人生 不放弃成为更好的自己

再来，有些年轻人22岁就想要退休，用理财手段，在手机玩当冲，想要快速致富，他们的人生还没拓展，不知道未来人生的趋向，企图用金钱安慰自己，也是一种不成熟的退休。

成熟的退休是「不放弃成为更好的自己」，当工作按下暂停键之后，更积极拓展人生，不需要用金钱安慰自己，并且感觉自己有目标、有意义，是一种足够、满足而无剩余的状态。

比方说，她先生46岁退休后，偶然发现有人在出租床位，引发好奇，细问之下，是一家清洁公司所开设的「人生回收站」，专门帮助游民、残障的人找到住所和工作，重拾放弃的人生。

由于她丈夫喜欢跟人沟通，在与清洁公司老板详谈之后，决定在新竹也开设一家「人生回收站」，发挥所长，帮助孤苦无依的游民找到人生的希望。然而，在助人的过程中，他的生命变得更柔软、更扩张，就是一种成熟的退休。

*存款多少才合格 盘点资产负债表

因此，准备退休比较好的做法是，在职期间能充分享受工作的意义感和成就感，并且理解退休后需要多少钱，然后再将赚到的钱，用正确的投资方法来累积财富。这三项都做到才是平衡的人生，才是退休理财真正的精髓。

李雅雯说，每个在职或要准备退休的人，要有好的退休生活，第一步骤是要清点自己的「身家」，可以问问自己两件事，一、过去存的够不够多，二、现在存的够不够多。

过去存的够不够多，就是资产负债表的概念，盘点过去的所有资产，包括现金、股票、房产、车子、保单等，一一算出其中的价值，加起来后扣掉负债，就是现在的身价。例如，资产800万、负债500万，那身价就是300万。

要有多少存款才算合格？美国知名社会学家提出史密斯公式「年龄X年薪÷10」，就可以大略算出目前应该要存多少钱。举例来说，Ａ君今年30岁，年薪60万，那么，目前合理的存款应该要有180万。

*存不够的 斜杠补足

坦白说，30岁的成年人要存到180万并不容易，通常能达到目标的人都是年轻时就买对房子，房地产增值所带来的加乘效果，李雅雯认为，台湾是两极化的社会，从事科技半导体产业的人薪水较高，较容易达到目标，但是文科生也不用气馁，可以用斜杠来补足。

举例来说，有一位在茶馆工作的员工，下班后就来到她的清洁公司兼差，五点做到十二点，月薪一万八，加上白天工作本薪三万五，平均月薪五万多，非常时期，就有非常作法，文科生要勇敢为自己的人生加分。

这是一个零工时代，各种工作变得非常有弹性，上网登录履历，就能找到各种案子，有的算钟点，有的按件计酬，都可以增加收入。

要存多少钱才可退休，一千万？还是二千万？光听到这个数字就很可怕，感觉是一个遥不可及的目标，其实不用紧张，第一步骤先算出每个月花多少钱，第二步骤拉出每个月可领的劳保金，二者相减，所算出的缺口金额，乘以12个月，再乘25倍，再除以退休前的工作月份，就知道每个月要存多少钱。

*活水思维 创造源源不断现金流

例如，假设B君35岁，预计65岁退休，退休后每个月花四万，劳保给二万，缺口金额二万，一年缺口24万，乘以25倍，再除以360个月，得出每个月要存1.6万元，其实负担并不大。

现在存的够不够多，就是现金流量表的概念，运用活水思维，把储蓄的金额投放在报酬率5%以上的投资工具，每年领出4%当作生活费，就可以创造源源不断的现金流，花都花不完。

至于什么工具可以有5%的投报率？李雅雯说，一是股票、二是房地产，台湾加权指数回推18年，平均每年有10%的报酬，房地产有5%的报酬，都是很好的投资标的。

很多人喜欢储蓄险，每年有3%的报酬，可是20年后领出来的钱可能不敌通膨的速度，因此，连续10年，每年投放10万元，储蓄险可存到240万元，如果投放在股票，大盘指数好的情况下可创造出560万元的收入，效益更大。

*开辟财源 打造多元被动收入

多年前，李雅雯家里发生一场大火，赔光了家产，刺激她赚钱的动力，她在图书馆阅读大量的理财书籍，其中《富爸爸与穷爸爸》影响最深，她从书中得到三个启发，一、你的房子不是资产，二、安全感来自于多元收入，三、人生富有的指标不是身价，而是有多少被动收入。

为了开辟财源，她开始打造多元的被动收入，成就今日的财富。

第一个被动收入是版税，她是国文老师，写作对她不是难事，第一年写小说，版税3890元，虽然金额不大，却是货真价实的被动收入，成为理财作家之后，更是笔耕不辍，版税源源不断。

第二个被动收入是房租，她专挑三百万元以下的房子，买下后花十万元重新装修后再租给房客，除了房子价差之外，每年租金投报率12%以上，交易十二次以来没有赔过。

第三个被动收入是股票，过去八年时间，她在中国大陆投资Ａ股，每年投报率超过13%，回台湾后慢慢转进台股。加上丈夫创立的清洁公司，目前共有四种被动收入，实现《富爸爸与穷爸爸》书中的多元收入。

*以钱滚钱 放大资产效益

值得一提的是，《富爸爸与穷爸爸》中提到「房子不是资产」，因此，她的自住房只租不买，把现金全部投到高报酬的地方，用钱滚钱，放大资产效益。

李雅雯说，她住的是别墅，每月房租三万元，若是买下别墅，头期款440万、装修费300万，总共740万，每月还要缴三万元的贷款利息，同样都要缴三万元，不如把740万元投放在报酬更高的地方，多年实做下来，她每年创造至少12%以上的获利，远远超过三万元的租金。

她强调，退休后不是一定要创业，重点是活用闲置资产，比方说，若乡下有土地的，可以拿土地跟银行贷款，借贷利息1.8%，再把贷出的金额投入8%的股息股票，就有6%的股息，产生被动收入。

最后，她建议即将退休的人要把自己当清洁员，清除鞋柜、衣柜、冰箱，在清除的过程中，去思考哪些需要、哪些不需要，就可以理解自己欲望的界线，然后闲暇时光可以去当老师(广义的老师)，融入人群，贡献过去所学。

最重要的是，当个自由人，不要被别人的眼光所辖制，认定你应该做什么，放下身段，「国文老师可以扫厕所，编辑也可以当咖啡店员」，只要你够弹性，就可以活出丰富的退休生活。

本文作者：蔡武穆

(本文摘自《理财周刊1166期》)

《理财周刊1166期》