杂志精选》培养金钱运用能力 理财观从小扎根

随着时代演进，这一代更容易接受新的理财观，但是讲再多的观念，没有练习还是白费，因此，适度给孩子零用钱花用，是训练孩子金钱观独立思考的第一步。（图/ 理财周刊提供）

你给孩子零用钱吗？你的孩子都如何使用零用钱？以笔者来说，父母很少给孩子零用钱花用，直到大学打工赚钱，才开始有存钱的观念，正确的理财观也是工作以后慢慢学习，一路走来跌跌撞撞，若能提早学习理财，人生会有不同的样貌呈现。

东方的父母亲甚少跟孩子谈到钱，一方面是社会价值观使然，觉得谈钱伤感情，谈钱很俗气、很市侩，明明觉得金钱重要却避而不谈，另一方面是父母的理财能力不足，知道理财很重要，但不知从何教起。

生活中机会教育

生活理财，知易行难，有时候连大人都做不到，又如何教导孩子？理财作家江季芸认为，这时候，小孩要改变，家长也要改变，可以寻找优质儿童理财书籍，让孩子自学或亲子共读的方式，大人也可以趁机检视未曾发现的理财漏洞。

「金钱无法与生活脱节，跟阳光、空气、水一样重要」，父母不用刻意把金钱观拉出来谈，这样会很别扭，无形中也会给孩子带来压力，最好的方式是在生活中机会教育，如买东西、缴学费，或看见一则跟金钱有关的新闻，自然而然分享你的金钱观，同时请孩子说说自己的看法，如此一来，亲子间就能有很多金钱观的交流。

学习取舍 安排优先顺序

至于在什么年龄谈钱最好？江季芸说，「幼儿园时期就可以开始了」，先告诉孩子东西是金钱换来的，「这个要、那个也要，钱没那么多，不能什么东西都买」，让孩子学习取舍和选择，安排优先顺序。

从幼儿园到小学的阶段，可以慢慢灌输孩子对于「富足」的正确心态，每一个人对于幸福快乐的标准不一样，「我们无须把目标设得很低，过安贫乐道的生活，也无须把目标设得很高，一辈子苦苦追赶，最重要的是当我们达到目标时，要知足感恩，进而帮助别人也达成目标，才不会陷入无止尽的贪婪」。

另外，现在有很多躺平族，所谓「佛系青少年」，不在意金钱、什么都不要，对于自己的人生没有目标、得过且过，其实也不需如此，适当的物质享受是社会进步的动力，厂商研发优质的产品，而个人也会努力追求自己想要的生活水平，形成一个良善的循环。

学习规划零用钱 训练金钱观独立思考

上一辈家长没有给孩子零用钱的习惯，随着时代演进，这一代更容易接受新的理财观，但是讲再多的观念，没有练习还是白费，因此，适度给孩子零用钱花用，是训练孩子金钱观独立思考的第一步。

江季芸认为，食衣住行育乐都需要花费，收入做妥善的分配，家庭财务才会更健全，其实就是「制定预算」的观念，透过零用钱，大人可以分享自己如何规划薪水，教导孩子如何规划自己的零用钱。

拿到零用钱，先告诉孩子十分之一存起来，从小养成储蓄的习惯，长大后不容易成为月光族。再来，孩子都会有想要买的东西，十分之三可做为专属的「愿望基金」，剩下的十分之六则作为日常的花用。只要事先把零用钱的用途安排好，就能存到钱、买到梦寐以求的玩具，逐渐培养孩子金钱运用的能力。

过程中，他可能会有透支的情况，钱不够花，下次就会知道要节制，从记帐本分析那些可以花、那些不用花，对于金钱分配就会更有心得。

分辨「需要」和「想要」

「需要有限，欲望无穷」，在消费当中，可以教导孩子分辨「需要」和「想要」的不同。「需要」是指生活中必须要用到的东西，如学生上课必须有的书包、制服、鞋子、铅笔等，其他上课不会用到的东西，如零食、玩具，就是「想要」而非必需品。

江季芸说，需要和想要依个人和情境有所不同，划分并非绝对，譬如，玩具和糖果是想要，如果今天举办生日派对，二者就变成需要，教导孩子能够依情境弹性做抉择。

再来，孩子可能受到同侪影响，想要买名牌或较贵的东西，便宜和贵如何拿捏？难道孩子一定得用便宜的东西？江季芸认为，如果两种产品的功能、款式差不多，买便宜的当然比较划算，如果价格差很多，这时可以带着孩子跳出来思考，这件商品到底贵在哪里？从功能方面评估，可以创造出多少价值和利益？「工欲善其事，必先利其器」，如果贵的商品创造出来的价值远超过便宜的商品，而预算又充足的情况下，就可以考虑购买。

过犹不及 量力而为

相对的，如果手边资金不够，那么就退而求其次先买普通的便宜款，并可以把贵的商品罗列在愿望清单中，拟定存钱计划，存够钱再来买它，让孩子有努力的动机，靠自己的力量达成目标。

「什么东西都想要，钱就会花光光」，国小阶段的孩子还不适合跟他谈负债，父母只须告诉他，「没有预算绝对不能买，也不能因为想买这东西而跟别人借钱」，另外，有些孩子过犹不及，把吃饭的钱存下来买玩具一样不对，要让孩子「量力而为」，做自己能力范围内的事。

大人辛勤的工作，努力赚取生活的各项花费，这时也必要告诉孩子，金钱是父母辛苦工作赚来的，有付出才有收获，裁缝师、鞋匠、农夫、清洁人员、警察，他们都在各自的岗位发挥所长，以己之力赚取生活所需，可借机会问问子女对什么是有兴趣、想成为什么样的人，期勉孩子在经济独立之外，也能成为一个有价值、有贡献的人。

亲子理财首重沟通

孩子的零用钱，除了父母亲每个月给的零用金之外，还包括奖励金和压岁钱。

有些家长认为，把书念好、考试考好、练习做家事本来就是孩子应尽的义务，哪需要给奖励金，江季芸认为，在基本应尽的义务完成后，可以让孩子有适度「赚钱」的机会，这机会可能来自于亲戚或邻居，必须自己熟识的人，比方说，帮忙照顾弟妹、教数学，或帮邻居遛狗等，让孩子认知「想赚钱，就必须多付出劳力」，养成积极向上的个性，总比日后成为躺平族、啃老族好的多。

现代人压岁钱给得大方，叔叔、伯伯、阿姨每位给一、二千元，加起来也是一个可观数字，家长对压岁钱的处理方式不尽相同，有的回收帮孩子保管，有的任意孩子使用。江季芸建议，父母可视孩子金钱观的程度做不同介入，如果孩子已经落实理财分配(例如十分之三储蓄、十分之三愿望基金、十分之四日常花用)，像一个独立的小大人，当然可以让孩子自主管理，但是如果孩子金钱观不够成熟，或父母本身也有经济压力，这时可以跟孩子开诚布公，「你的压岁钱是我付出去的红包换来的，所以一半归你、一半归我」，并协助孩子做好零用钱分配，亲子理财首重沟通，不用害怕跟孩子说。

养成预算分配、记帐、储蓄的习惯

国小的阶段能不能谈「投资」？江季芸认为，应先让孩子养成预算分配、记帐、储蓄的习惯，等到他们明白金钱在生活中的价值及所扮演的角色，再谈投资比较适合，不可操之过急。

如果孩子已经有储蓄的习惯，累积一笔小资金，家长可适度跟孩子分享通膨观念及投资的真义(多一份收入、保障，并非一夜致富)，并在父母的协助下，投资适合的金融商品(ETF或基金)，做为日后留学或创业的资金。

本文作者：蔡武穆

(本文摘自《理财周刊1156期》)

《理财周刊1156期》