有财不代表自由！AIA友邦人寿总经理冲退休市场 外婆叮咛是关键
▲AIA友邦人寿总经理侯文成投身保险业超过30年的资历，常常想起外婆说的话。（图／记者汤兴汉摄）
「一开始是朋友在保险公司的训练部上班，就邀请我去面试」，AIA友邦人寿总经理侯文成在1990年加入保险，从理赔人员一步一脚印走到今日，对保险热衷，从滔滔不绝近两个小时便能显见，对侯文成来说，耐心耕耘退休长照市场比和同业较劲重要，外婆的忠告与父亲遗产成了途中关键点，若要将30余年的经验浓缩成三言两语符合其心境，「退休应及早规划，且要朝财务自由方向走，找对工具很重要」再贴切不过。
「毋通『有钱食到老，无钱食到死』。」侯文成说，他常常借由跟别人分享外婆讲得这段话，告诉别人财务自由与财富自由定义不同，老一辈的人没有保险概念，手边就算很多钱时常舍不得花，于是过世之后，户头里还存有一大堆，他父亲正是活生生的例子。
侯文成父亲约莫80几岁逝世，「我去农会结算的时候，才发现每个月寄回家的钱，他都舍不得花」，深刻体会财务自由与财富自由定义不同，前者是已有稳定金流，而后者是，就算累积很多财富，却不见得自由，第一，害怕亏钱，第二，担心老年生病没有需要一笔庞大照顾费，「用保险锁利，是一个真正可以让每个人安心生活及面对未来变化的工具」。
侯文成指出，年轻时，没钱再赚就有，可是老了，没钱就是没钱，虽然国人余命变长，但他眼里，却属于「亚健康」，也就是次标准，不幸生病的话，会产生一些医疗费，甚至需要照护，花费庞大费用也会担心若有儿女，变成他们的负担，如果能及早部署从每个月月薪扣除生活费之后，至少10,000元，60%放投资、20%放保险，50岁时再把投资获利的慢慢转到保险，一直调整，相信到60岁的时候，高风险资产仅剩20%，80%都是稳定金流。
▲AIA友邦人寿总经理侯文成也强调，保险与投资不能偏废。（图／记者汤兴汉摄）
当被动收入大于生活所需，身心灵才能真退休，这也显得退休工具选对很重要，受外婆叮咛影响，退休观念早已深植在侯文成脑海，退休后除了身体要健康，还有想到以后可能会有生活费、突发疾病的医疗费以及晚年看护费这3个支出，「所以要朝财务自由方向走」，至于工具，首推还本型终身保险，市面上商品琳瑯满目，他举友邦人寿5599还本终身保险为例，投保年龄20岁到50岁，每年缴费60万元，缴满20年，例如60岁退休时，可每年领回60万，等于每月领回先前月缴的5万元，缴20年就领20年。领完20年后若继续生存，还可以每月领月缴保费的四成，也就是2万元，一直领到99岁，当被动收入大于生活所需，身心灵才能真退休，不过，「投资与保险不能偏废」，侯文成笑说。
投资与保险需并进
侯文成指出，虽然每次股票逢低可买的时候，都刚好是他没钱的时候，有闲钱可买，股市却在高点，纵使「总是不在对的时候」，但也定期定额长达10年，买过南韩、东协、高科技股基金，其中，高科技基金两年投资报酬率已超过70%，这成绩连理专都惊呼；盘中零股交易制度上路之后，大幅提升小资族参与资金行情的意愿，侯文成提醒，「获利如果没有锁住，很容易变成纸上富贵」，建议每个月月薪扣除生活费、投资所需金额，留个5000元也好部署退休保险，让投资、保险并进，每年审视投资，把获利的地方转到保险，继续定期定额。
侯文成表示，投身保险这一路上，陆续帮自己与家人规划 医疗险、终身寿险、防癌险、重大疾病、退休保险，这排序也可作为一般人购买保单的顺序，他也分享手中的保单，医疗险买一、两张而已，他认为，虽然医疗险可帮忙做适度风险移转但重点不在买多，因为生病了，有健保给付，住院费也在能力负担范围，比较担心的是不知道能活多久，以及年老会花费很多钱，所以光终身寿险就买三、四张，因为终身寿险有身故、残扶、退休不同功能。