Smart智富/台湾人退休保险保障严重不足!
文/Smart智富杂志 王俪玲台湾民众愈来愈重视健康养生,但是,对于退休理财却始终不积极!根据投信业者2017年最新发布的调查显示,台湾民众对于退休理财有3大盲点:1.过度依赖政府、2.理财观念偏差、3.轻忽退休金缺口。同时显示,民众对退休金准备往往仅止于「知道、但没有行动」,有超过4成民众认为目前财务不足以负担下半辈子生活,却有近5成民众没有理财,更有33%民众完全依赖他人提供退休金。
由此可知,大多数民众的退休准备金明显不足,对于退休后生活费用的估计,未考虑通膨与长寿风险, 因此明显偏低。尤其是台湾投资人对退休准备金的投资报酬率设定明显扭曲,不是太保守(像是有些人只存定存)、就是风险过高(有些人投资太多股票)。要做好退休理财,至少应注意以下3件事:
1.先了解自己的退休金缺口:
依此缺口、配合退休前可以储蓄的期间,再来规画退休理财与保险保障。目前大多数银行与寿险公司都可以协助进行退休缺口分析咨询,民众可以多多利用。
2.选择适合的投资工具:
有些人为了避免投资风险,将资金全部放在定存,由于目前利率处于相对低点,若再考量长寿风险、通膨及退休后的医疗费用,只用定存准备退休金, 未来极可能发生退休金严重不足的风险。因此,建议大家规画退休理财,一定要重视资产配置,可以按年龄、理财知识与承担风险能力,在不同人生阶段,选择不同的投资工具: ①年轻时,可以投资较多积极型工具提升报酬率。②离退休愈近,愈应以固定收益型工具保护资产。
3.做好退休保障规画:
台湾商业年金保险保费收入仅占寿险整体保费收入不到10%,而长期照顾保险更是不到1%,显示台湾人的个人退休保险保障严重不足,麻烦的是,太晚投保长期照护保险,保费恐怕会愈来愈贵!根据研究推估,台湾民众一生需长期照护时间平均约7.3年,同时,一旦需要长期看护,单月花费估计是3万元∼7万元。若没做好保险规画,可能在退休后3∼5年内, 单是长照医疗费用就会把退休金花光,因此绝不能轻忽!
退休理财有一定的专业性, 建议可多多询问专业财务顾问。同时,投资或是保障规画愈早开始愈好。以投资储蓄为例,若从25岁开始,每月定期定额储蓄5,000元,按年化报酬率4%∼6%估算,65岁退休时至少可以存下600万元。由此可知,唯有提早准备,才能享有富足乐活的退休生活。更多精彩内容尽在Smart财经好读