人均寿险保障「明显不足」！台湾人寿曝「3大招」查保单缺口
大多家庭的经济支柱只关心孩子保障够不够，却忽略整体保障不足，台湾人寿今（5）日建议可透过「净收入弥补法」、「所得替代法」、「遗族需求法」三个方法检视寿险保单缺口。
立法院今年6月，放宽《保险法》107条对于儿童死亡给付规定，未来未满15岁孩童身故，最高可领「遗产税丧葬费用」扣除额的一半，即61.5万元的保险金，新法上路后，许多家长开始积极检视儿女保障缺口，期能尽快补足保障缺口。
如何在有限预算内，齐备自身寿险保障并守护家人固然重要，但据寿险公会最新统计，国人平均每张寿险保单的死亡给付仅新台币（下同）66万元，人均寿险保障约160万，明显不足。台湾人寿发现，尤其许多身为家中经济支柱的家长，大多只关心孩子保障够不够，却忽略整体家庭保障不足，建议可透过三个方法检视保单缺口。
第一，是「净收入弥补法」。这适合社会新鲜人或单身贵族，所谓净收入，是将个人未来收入减去个人未来支出，差额即为应有的寿险保额；假设未来收入1,200万元，未来支出500万元，则应备寿险额度为700万元。利用净收入弥补法，来确保家人生活水平可以跟被保险人在世时一样。
第二，则为「所得替代法」。多适用预算充足的高资产族，将家人每年生活费用除以存款利率，即是应有的寿险保额。假设存款利率1%，以每年所需生活费用50万元估算，则应备寿险保额为5,000万元。利用所得替代法，可以确保家人日后单凭被保险人寿险理赔金的利息便能支应生活所需。
最后是「遗族需求法」。适合成家立业者估算个人家庭责任，确保被保险人的理赔金足以照顾遗族未来生活。只要计算遗族需求总和，如子女教育基金、房贷余额、年生活费用等，减去个人储蓄即可。
以四口之家为例，假设无房贷，建议寿险额度至少要有1,000万元才足够，除应注意自己的寿险保额外，更应养成保单健检的习惯，时时注意自己的责任与保障变化，齐备自身寿险保障，让保险成为最坚强的后盾。