Smart智富／参数型保险 间接损失也能理赔
7月底台湾遭逢双台接续侵袭，南部豪雨不断，依据中央气象局枋寮气象观测站资讯，48小时累积降雨量超过623mm（毫米），让保险公司以超快速度赔付1,990万余元，给投保「降水量参数养殖水产保险」的屏东养殖渔民。
什么是「参数型保险」（编按：或称为指数型保险）？这种保险是以气候状况数值如气温、降水、风速等作为保险给付条件，与传统保险以保户实际损失金额作为理赔基础不同。保险公司依据雨量指数所对应的农作物损害进行理赔，不需要逐户勘查实际损失。今年3月底金管会核准第一张「降水量参数养殖水产保险」保单，承保屏东县的养殖水产户，没想到几个月后就遇上双台袭击南台湾，达到100%理赔的启动点。
参数型保险推出前并不顺利，因为其核心设计跟保险的损害填补原则，即与最高保险理赔金额不可以超过实际损失的原则有冲突，在损害填补原则基础下，一旦理赔金额跟实际损失脱钩，可能引发赌博或故意诈领保险金的问题。
有人就提出质疑，参数型保险不用提实际损失证明，只要雨量达标就可以理赔，认为这是一种由天气衍生出来的衍生性商品，并不是真正的保险，若没有好好规范，可能成为赌博投机的工具。但也有人认为，损害填补原则，有2种方式认定损失，除了看直接损失外，另一种则是间接损失。例如在淹水地区，一楼的住户因淹水明显受到直接损失，高楼层住户虽然未淹水，但整片区域都淹水，周遭生活机能被破坏，也会有间接损失，因此「不淹水就没损失」的说法并不正确。在把直接或间接损失都视为损失后，参数型保险就此上路。
对保险公司来说，参数型保险可大量节省勘估成本，并提高理赔速度，也可运用到其他险种，例如国外有些健康险，当承保地区某些指数（例如病媒蚊单位数量、平均流感人数等）达到危险值，就启动某些特定给付理赔，以提供保户治疗或预防之需。相关应用未来将不限于产险，亦可应用在人身保险上，对消费者来说，将是另一种全新的选择。更多精彩内容尽在Smart财经好读