Smart智富／57%年轻人没有投保意外险！
文／Smart智富
八仙尘爆意外，造成逾500人烧烫伤，迄今已有9人死亡，其中，75.1％的伤者在24岁以下。值得注意的是，《Smart智富》月刊在6月底针对18∼30岁年轻族群进行购买保险的网路问卷调查，结果发现，受访者中仅42.8％的人有购买意外险，意即有逾57%的年轻人竟没有意外险！
这份问卷是由《Smart智富》月刊，委托创市际市场研究顾问公司负责调查与分析，受访对象有1,000位。
调查范围包含北中南部及离岛地区，针对有近6成年轻人没买意外险的调查数据，台湾理财规画产业发展促进会理事长、认证理财规画顾问（CFP）廖一聪指出，其实最理想的投保规画，「应该不限年龄，而是每个人，人手一张意外险，投保率达100%是最好！」
因意外险不仅能转嫁被保险人因意外身故或受伤，而遗留的家庭经济负担与医疗费用，另一个重点是，万一因意外而部分残废，意外险还会依据残废等级，给付残废保险金，年轻人若发生残废，存活的时间较中、老年人来得长，支出庞大，意外险的残废保险金，将能减轻家庭经济重担，且有机会得到较好的生活品质。
但在本份问卷针对年轻人究竟应先买意外险、还是应先买其他种类的保险进行调查。结果只有34.8%的受访者表示应先买意外险！对此，这显示有逾65%的年轻族群保险观念并不正确！
合库人寿电销业务部协理陈慧文则认为，每次只要有重大意外事故发生，询问意外险的民众就会增加。可是，意外险不是等出了事才来规画！
事实上，每个人最基础的保险规画应该就是意外险，尤其是收入较低、年纪较轻的年轻人，应优先投保意外险，借由意外险的「保费较低、理赔金额较高」杠杆功能，转嫁因意外身故、受伤，导致无法工作、收入中断，因此对家庭经济带来的伤害。
将本次调查的受访者做年龄交叉分析，还发现18∼24岁的年轻人，希望优先购买「投资型保单或储蓄险」的比率（29.8%），竟然比要优先买「意外险」的比率（29.4%）略高。可是，年龄略长的25∼30岁的受访者，优先买意外险的比率就明显超过买投资型或储蓄型保单者的比率。
针对此点，陈慧文分析，刚出社会的年轻人因为收入有限，既想投资理财，又担心发生意外，因此在做保险规画时，会有不知该先买哪一种保单的困扰。其实，若要满足「意外保障」优先，又想兼顾「储蓄」，年轻朋友可选择「还本型意外险」。
目前仅有寿险公司旗下的意外险，具有返还保费的性质，产险公司的意外险则无。尽管这种意外险保单比非还本型的保费要多出数倍，但是，还本型意外险每年缴出去的保费，在保障期满后，若保户仍生存，保险公司将会返还保户总缴保费再加计利息。这样的设计让缴保费变成定期储蓄，可以帮助年轻人既拥有防止意外的保障，还能累积第一桶金。
不过，她也重申，毕竟还本型意外险保费相对高一些，年轻人在投保前，应先仔细评估自己的收支能否负担、保单特色是否符合需求，这样还本型意外险才会是想存钱又想拥有意外保障的年轻人的最佳选项。
如果年轻人要投保意外险，保额要多少才够？中国人寿副总经理苏锦隆分析，要视人生阶段与负担责任不同，年轻人可用自己对家庭经济责任的负担额与需求来计算。公式大致如下：
保额＝尚未还清的贷款余额＋每月给父母的孝养金＋未来的丧葬费用
陈慧文提醒，年轻人购买意外险，还应加买意外医疗保险！以八仙事件来看，烧烫伤必须住院、清创、进行手术，据卫福部健保局统计，至少要花费200万元的医疗费用，如果只保意外险而没有意外医疗险，恐无法支应这庞大的支出。
再从实务上看，目前仅有1/3的保户，规画意外险时会主动投保意外医疗险。其实，意外医疗险往往比意外险还重要，它主要支付因意外住院所产生的花费，和医疗险一样，分为住院一天理赔定额保险金的「住院日额型」与针对健保不给付项目，给予杂费理赔的「实支实付型」。不过，要投保这2种险种，必须先投保意外险。
年轻朋友在规画时，可将「因住院而损失的日薪」与「是否需请看护，请看护一日费用」两者加总后的金额，作为意外住院日额型医疗险的保额。
至于意外医疗实支实付杂费限额，保户无法自行决定，通常以意外险保额的10％为上限，例如意外险保额100万元，实支实付杂费限额即为10万元。
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