理赔步骤超繁琐？ 陈美娟：牢记4要诀、保险轻松赔
民众投保理所当然，一旦需要理赔，看似繁琐的理赔步骤就让人却步。事实上，医疗险可分作日额给付以及实支实付两种，理赔所需的单据也有所不同。保险专家陈美娟建议，民众可牢记下列理赔步骤：一、确认，二、诊断，三、单据，四、申请；简单四步骤，一般都能在7个工作天内收到理赔金。
首先，要确认所要申请的项目是否在保障范围内。陈美娟说，「像投保意外险，若是因病住院，当然就不在意外险的理赔范围内」；以意外险的认定为例，就必须符合「非疾病」、「外来的」、「不可预期」等3个要素。事实上，过去就有不少猝逝案例，事情发生得突然，家属也看似符合意外死亡，但若是「心肌梗塞」引发事故，便不符合意外死亡要件。
据统计，一年有将近5百万人次进行医疗险理赔，其中将近8成的保单理赔争议来自医疗险。陈美娟说，为避免带病投保的状况发生，多有至少30天的等待期，等待期间发生的理赔，保险公司可退还保费；等待期满后所发生的理赔，保险公司则能依约进行给付。
事实上，申请理赔的过程中，就属医院开立诊断证明最为关键。主要在于，保险公司会就医生所开立的诊断证明，载明住院的原因及天数，这也影响到理赔金的多寡。
除此之外，住院治疗期间除了开刀、病房住院可能产生费用外，若民众有投保实支实付保险，凭医疗收据正本便可支付病房差额、自费药材费用(例如人工膝关节、术后止痛针等)、另外，还包括住院餐食费以及其他杂支。
值得注意的是，投保医疗险必须是「因病住院」，若是怀孕自然生产，或因美容所需进行双眼皮手术，亦或是前往民俗国术馆等非医疗院所就医，保险公司多半无法理赔。陈美娟提醒，若真的发生理赔争议，保户也可以透过金评会进行投诉。