保险辞典／重大伤病终身险 4要件看懂保单怎么理赔
▲随着医疗技术进步，民众选购健康险等的医疗保单商品时，要特别留意保障范围及其定义。（图／取自免费图库Pixabay）
今天由中国人寿资深协理许鸿儒告诉大家，选择投保重大伤病终身健康保险时，可以注意的四个要点。
一、重大伤病涵盖范围，认定须明确。
要仔细了解保单条款所描述的重大伤病范围。
许多保单会依中央卫生主管机关所公告「全民健康保险重大伤病范围」中所载的项目，排除八大项重大伤病，保障项目可达22大项，细分300项以上疾病。
若在契约有效期间内经医院医师初次诊断确定罹患或遭受重大伤病，并取得「全民健康保险保险人」核发的重大伤病证明，多数商品是可以立即申请重大伤病保险金。
二、提供一次给付的重大伤病保险金。
随着医疗费用日益高涨、新式医疗技术的推出，愈来愈多的医疗采自费型态，民众可以考虑选择一次整笔理赔的健康险商品。
这类保单有的提供一次给付型的重大伤病保险金，当保户自由选择较新的医疗技术或疗效较好的自费新药，享有更高的医疗自主权，也可弥补长期收入停顿带来的经济压力。
有的保单会约定，若被保险人在契约有效期间到保险年龄100岁仍生存时，保险公司会按应已缴保险费的1.06倍与保险金额两者取其较大者，给付祝寿保险金。
若被保险人在契约有效期间内，不幸身故或导致成保单条款附表二的「失能程度表」中所列七项之一者，保险公司会按身故当时或其完全失能诊断确定当时，应已缴保险费的1.06倍与「保险金额」两者取其较大者，给付身故保险金或完全失能保险金。
现在多数保险公司会提供保户缴费期间的豁免保费机制。契约有效期间内，若被保险人因疾病或伤害，导致成保单条款附表三所列二至六级失能程度之一者，自失能诊断确定日起豁免尔后各期保险费（当期已缴付的未到期保险费将不予退还），保单仍持续有效。
以30岁男性投保「中国人寿医卡新重大伤病终身健康保险」为例，保险金额100万元，缴费20年期，年缴保费33,000元，经费率折减后实缴年缴保险费为32,670元，平均每日保险费不到90元。
倘若保户到58岁且契约仍有效时，经初次诊断确定罹患肝癌第三期，并取得重大伤病证明，中寿依约给付重大伤病保险金100万元。而这张保单契约效力，也就会在保险公司支付这笔理赔金之后终止。
（资料来源：中国人寿）