保险辞典／类全委保单 多付3次手续费 理赔恐遇亏损
▲民众购买外币美元投资型保单前，请多了解相关手续费、解约费及可能遇到的亏损风险状况。（图／资料照）
ETtoday保险云从3月9日起，邀请资深保险从业人员告诉我们投资型保单中有哪些你可能不知道的秘密，还有跟谁买所花的成本高？以及如何建立正确的保险观念，选择适合自己的保险商品。今天要提醒读者购买所谓的「类全委保单」，得支付多达3次的手续费，而且必须领取保险理赔，却碰到基金净值低点时，得直接蒙受亏损，是无法等到景气好转再行赎回的。
近日，投资型保单连结「目标到期债券基金」及所谓的「类全委保单」曝光率，直线上升。
到底这两种投资型保单，有什么保险公司没有说的秘密呢？可参考连载的第一篇《保险辞典／投资型保单 目标到期债券基金 成本高》及第二篇《保险辞典／投资型保单 债券信用评等较低 风险高》。
从事保险业务已30多年的资深业务员，跟我们谈谈投资型保单中，你我可能不知道的眉眉角角。
至于常听到所谓的「类全委保单」，其实是投信公司的「全委帐户」加上保险公司的「人寿保险」或者「年金保险」产生的保险商品。
什么是全委帐户呢？
全委帐户主要的核心概念，就是付出手续费，交由投信基金经理人代为操作一篮子基金，使其成为一个基金总帐户的概念，出发点是为了帮助民众解决无法选择基金的困扰。
然而，民众最该注意的还是：「投资成本」。
一般的基金，通常会有该档基金经理人操盘，所以会有内扣的费用，并且反映在基金净值里。
而全委帐户，在民众缴交帐户基金经理人手续费后，其代为操盘的每一档基金，都仍有基金内扣的费用，反映在该基金净值里。
也就是一笔投资，买一笔基金，却要付两次手续费。
而类全委投资型保单透过保险公司，投资投信公司的全委基金帐户。
也就是购买类全委保单，要付三次手续费：「保险公司保险费」、「投信公司基金经理人手续费」、「基金的内扣费用」。
若要投资，为何不直接找投信公司，而要多付一笔手续费委由保险公司协助？
从保险保障的观点来谈，这类投资型保单，若是碰到景气反转、投资失利的情况，导致投资帐户腰斩，就会减少保单的理赔金额。
对于想利用投资型保单，给予家庭建立足够寿险保障的保户，一定要考虑到这样的情形。
而反过来说，若想以投资为主，做为退休或者家庭保障的保户而言。
若在基金净值低点时身故或者全残，帐户就会被迫结清，领取保险理赔，反而直接蒙受基金亏损，而不能等到景气好转再行赎回。
综合以上论点，建议民众「投资」与「保险」并不适合绑在一块，这样的一加一，不会等于二，甚至还会小于二。
还是让两种商品回归本质，投资归投资，保险归保险，才是正道。
以上可能的状况都是民众在购买此类投资型保单前，需要多了解及多评估自己是否可以承受的亏损风险。
建议读者一旦把辛苦攒来的积蓄交给他人操作投资前，自己也一定要花些时间上网找资料、阅读相关书籍或是询问相关专业人士等，多做些功课。
期待我们碰到的理财人员、业务员推荐这类投资相关商品时，会清楚告诉我们相关的种种投资风险，为我们仔细分析相关的投资成本，为我们把关每一桶金。（3-3，完结）
（资料来源：资深寿险从业人员）