Smart智富／如何转嫁失智症的照护风险？
长期照顾是近年台湾人愈发关心的议题之一，意外、疾病、失智、失能都是会造成长期照顾的主因之一。其中，失智问题不容觑，根据内政部最新人口统计资料及台湾失智症盛行率推估，2019年底台湾失智症人口共29万2,102人，占全国总人口达1.24%，等于台湾每80人中就有1位失智症患者。
失智症是一种疾病，对患者来说，是「不可逆」的状态，失智程度将会随着年纪渐长更显严重；对家属来说，失智症对家庭环境造成骤变，其衍生的长期照顾成为家人肩头上的重担，但除了政府提供的有限补助，其他的资源，例如商业保险能提供保障或理赔吗？
台银人寿业务部银行保险科科长施惠雯表示，市面上长期照顾险与失能扶助险（以下简称长照险与失能险），均对失智症引发的长期照顾进行理赔，只是理赔定义有所不同。
针对失智症的保障与理赔，长照险的定义相对明确。在长照险示范条款中载明，以保户符合长期照顾状态为给付条件，这个状态指被保险人经专科医师诊断判定，符合「生理功能障碍」或「认知功能障碍」2项情形之一者。
其中「认知功能障碍」过去以保户持续维持失智状态，且在「时间、场所、人物」3项中有2项无法分辨为主；但长照险采用的国际疾病伤害及死因分类标准为第9版，卫福部已更新到第10版，且过去用来评估认知功能障碍的标准之一「简式智能评估表」（MMSE）已有不合用之处。
因此金管会在2020年要求长照险，应对「认知功能障碍」做出修正。只要被保险人经专科医师诊断判定达特定期间以上（编按：不得高于6个月），仍为持续失智状态（编按：系指按「国际疾病伤害及死因分类标准」第10版（ICD-10-CM），如表1所列项目），且依临床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale，CDR）评估，达中度（含）以上（即CDR大于或等于2分，非各分项总和）者，即符合认知功能障碍。
也就是说，只要被保险人符合这13项疾病中的其中1项，且在CDR得分2分以上并持续一定时间以上，就能以失智症申请长照险理赔。临床失智量表共有「记忆力」、「定向感」、「解决问题能力」、「社区活动能力」、「家居嗜好」与「自我照料」6项，只要1项属中度失智症状，就符合理赔条件，例如记忆力项目「对于最近的事尤其不容易记得；会影响日常生活」、自我照料「需旁人督促或提醒」均属中度失智症状，长照险就会理赔。
失能险依据失能等级表作为理赔依据，而失能等级表未对「失智」进行明确定义，但这是否就代表失能险不理赔失智症？施惠雯表示，其实失智症的判定与失能等级表第1项「神经障害」项目有关，翻开各保险公司失能险条款载明「被保险人中枢神经系统机能遗存显著障害，终身无工作能力，为维持生命必要之日常生活活动尚可自理者，符合失能等级第3级」。
保单规定在审定「神经障害等级」时，须有精神科、神经科等专科医师诊断及检附相关检验报告，如简式智能评估表或临床失智量表为依据，必要时保险公司得另行指定专科医师会同认定。「为维持生命必要之日常生活活动」指食物摄取、穿脱衣服、入浴等。另外，若有失语、失认、失行等之病灶症状，或是四肢麻痹、记忆力障害等显著障害，也同样符合理赔标准。
由此可知，一样是针对长期照顾提供保障与理赔，长照险与失能险在失智症理赔却呈现不同的方向。施惠雯认为民众在投保前必须先搞懂差异性，且思考自己对失智症的在意度，若真的担心失智症引发的长期照顾，建议可先以长照险为主。
若是预算有限，建议先以不具返还保费功能、以单纯保障为主的长照险；若预算较多，再思考是否该选择还本的长照险。另外也记得搭配政府与在地医院或社福团体的资源，减轻失智症长期照顾带来的身心与经济压力。
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