Smart智富／买对车险 转嫁泡水车维修费
每逢梅雨季、台风季之际，全台湾常常在短时间内降下暴雨，来不及将车子移到高处的车主，只能眼睁睁地看着爱车沦为泡水车，衍生的维修费用往往让车主荷包大失血，因此不少人会在买车时一并购买保险。不过，想要转嫁泡水车惊人的维修费，你有买对保险吗？
现在，大多数人都有帮车子买保险的概念，除了政府规定的强制险是一定要保的之外，车体损失险（简称车体险）与第三人责任险也是许多人会投保的险种。
其中，车体险提供汽车碰撞或损伤之保险保障，依保障范围可分为甲式、乙式、丙式以及丁式。
公胜保经颖成事业部经理黄文成说，在车体险中，又以甲式的保障范围最广，许多民众会以为买了甲式车体险就万无一失，但其实「天灾在各式车体险皆属于除外不保事项」，即使是选择保障范围最广的甲式车体险，若是遇上台风或大雨积水导致车辆损坏，仍是不予理赔。
那么，想要转嫁泡水车惊人的维修费，该怎么办呢？
目前市面上的车险中，有理赔泡水车的险种有3种：「天灾事故损失补偿险」、「泡水车补偿损失保险」以及「车体损失保险台风、地震、海啸、冰雹、洪水或因雨积水附加条款」（简称台风洪水险）。
黄文成说，台风洪水险无法单独投保，必须先投保车体险才能加保。
不过，台风洪水险保障范围广，包括救护费用、拖车费用，以及因台风直接造成车子内装、零配件泡水损害，或是因台风刮起的招牌、路树砸坏汽车、狂风造成车窗玻璃破损、车被土石流掩埋等维修费用均在理赔范围内。
台风洪水险是目前市面上最常见可理赔泡水车的险种，保额同车体险，也就是车子的剩余价值，理赔方式则采实支实付，最高给付金额同车子剩余价值。
举例来说，假设投保台风洪水险保额100万元，且有加保车体险全损理赔无折旧附加条款，若因暴雨导致车子泡水，经理赔人员勘验、估价等后，维修费用为60万元，则产险公司负责赔付维修费予承修车厂；若经估价后发现维修费已高出保额，产险公司则会给付保户100万元理赔。若无加保车体险全损理赔无折旧附加条款，理赔金会先扣除月折旧后才理赔。
不过，由于台风洪水险保费并不便宜，以2年内80万元左右车价的国产车试算，1年的保费约为4,000～5,000元，因此目前有加保台风洪水险的民众并不多。
至于天灾事故损失补偿险及泡水车补偿损失保险，这两种商品都可以单独投保，不需要先购买车体险。
不过，保额采限额承保，目前市面上最高的承保金额为20万元，理赔方式同样是在限额内实支实付。以保额20万元试算，1年保费约为1,500～2,000元，是台风洪水险的一半左右。
黄文成指出，车险保费不是每一个人都相同，原则上都是依个案来审核，影响保费高低的因素，除了车子本身的剩余价值外，车子是国产还是进口、车子的年份等因素，都会影响保费高低。
有些车主可能会视台风的严重情况，再决定是否要临时加保台风洪水险，以求花费最少金额。但在气象局发布海上台风警报后，产险公司常会暂停受理该类保险业务，重点是这样也不会节省到保费，因为保费还是以1年期来计算收费，而且中途要退保，保费是不予退还的。
那怎么投保CP值最高？黄文成建议，3年内新车随着车体险附加台风洪水险，因保额是跟车价，因此保额较高；3年以上车龄或无投保车体险的车主，则直接投保天灾事故损失补偿险或泡水车补偿损失保险。
黄文成提醒，若有投保以上3种保险，当爱车不幸泡水时，千万不要自行先清理车辆或尝试发动引擎。第1件事情应该先拍照存证，并立刻通知产险公司，请产险公司派员到现场评估灾损，以及要把车拖吊到哪一个指定维修场。等待其派员至指定维修厂评估维修费后，才可清理车辆，否则有扩大损失的可能而引起理赔争议。
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