Smart智富／社会新鲜人如何加速资产累积？
我今年23岁，大学刚毕业，出社会半年，现在的工作很稳定也很习惯，暂时没考虑换工作。每月薪水2万5,000元，虽然不高，但我省吃俭用，每月都可结余1万元，固定放到银行定存。
我大二时开始记帐，当时父母每月给我5,000元零用钱，我每月都拨一半买储蓄险，目前已经缴了3年，预计缴满6年后每年可有2.25%的复利收入，比定存利息高，所以我都稳定地持续缴款。
▲（图／Smart智富杂志／高国展摄）
3年前，我开始进股市买零股，目前有11档股票，市值约2万多元。同一年我也开始定期定额买基金，总共投资3档基金、市值约4万多元，最近因为绩效不好、报酬率低，上个月我决定办理停扣。
我的中期目标是希望能在26岁前存到人生的第一桶金，我希望目标要订高一点，所以设定为120万元。长期目标则希望在33岁时，能在台北拥有1间35坪属于自己的房子。可是，我从大学念书就努力存钱、积极投资，但资产增长速度还是很慢，想请问《Smart智富》月刊按我现在的投资理财方式，能够顺利达成前述中长期的目标吗？
第一位专家是统一保经总经理、认证理财规画顾问（CFP） 徐采蘩，对于还年轻的Ada，她看到以下3个理财问题：(1)资产太分散、不易管理；(2)意外险与医疗险保障不足；(3)购屋超过负担，不应是首要理财目标。因此，Ada应做以下3项调整：
1、先存3个月生活开销当紧急预备金：由于Ada刚出社会，收支变动低，紧急预备金以3个月生活开销估算即可，以她每月生活开销1万5,000元计，先预留5万元。若收入变动幅度变大，就建议要预留到6∼12个月的预备金。这笔钱要放在可立即变现、波动幅度不大的工具上，例如银行短期定存单等。
2、补强意外、医疗保障，每年保费支出多1万5,000元：年轻人薪水不多，保费支出最好控制为年收入的1/10，投保顺序如下：
(1)意外险：选择寿险公司附约出单的商品，保额为年收入的5∼10倍，并附加意外医疗险。(2)医疗险：可以规画实支实付型与日额型保单，合计住院日额理赔共3,000元，建议杂费限额10万元为佳。(3)重大疾病险：针对7项重大疾病一次给付，保额建议为年收入的1∼2倍。(4)癌症险：建议规画每日住院日额2,000元，若觉得初次罹癌金不足可用定期重大疾病险补强。
3、资产重新配置，以存第一桶金为首要财务目标：第一桶金最好设定100万元以上，方便做资产分配，像她设定120万元就很恰当。将Ada资产重新配置，扣掉紧急预备金5万元后，再扣掉她一笔2万7,000元卡费，到时她有17万元可做单笔投资。至于每月结余的1万元不再放定存，作为定期定额投资使用。
第二位专家是认证理财规画顾问（CFP） 施国文，在与Ada讨论后，针对她的投资建议，她可以先投资股票，以稳健追求年化报酬率10%为目标，如此她应可延后1年、在27岁时存到120万元。操作步骤如下：
1、第1年单笔17万元分批投入，且每月定期定额1万元：Ada有17万元单笔投入，可将资金分成5份，一次约3万5,000元。一旦价格到年线附近就投入，最长在1年内布局完成，以免错过除权息的机会。同时，每月1万元则以定期定额方式投入，就算买不足1张也可以买零股，进场时不需看价位，固定在领到薪水后就投入，时间一拉长，成本就会维持在均价。建议可选2档股价20元以下的金融股，A档为官股持股比例高的银行股，可避免倒闭风险；B档为近5年获利成长、近3年股东权益报酬率（ROE）维持在10%的高成长动能金融股。但2档都必须有稳定股利政策，
2、第2年之后定期定额1万元持续投入：第2年以后，每月定期定额1万元仍持续投入A、B档金融股，每年领到的股利股息持续滚入。建议她每周检视1次股价变化，如果股价涨过20元就分批卖出，待股价回到20元以下再买回，每年股利加上简单的波段操作，年化报酬率10%并不难达成。
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