今周刊／退休金难保? 自救三步骤
面对未来劳保年金可能减损，现在仍在埋首努力打拚的年轻人，究竟该怎么办？千万别等到退休之后才来懊恼，专家建议，自提六％加码劳退新制是基本动作，最好再自行准备完整退休投资计划。「退休后，你想过着什么样的生活？」日出而作、日落而息，每天与好友一同喝茶聊天，享受轻松惬意的午后时光；或是旅居世界各地，细细品味游览各国的风俗民情？
这些看似理想的生活情景，恐怕很难不做一点努力，就凭空得来；尤其人生中的意外很多，无论是健康、工作、生活，能够预料的事情实在太少。现在，就连多数劳工寄予厚望的劳保年金，都有可能大打折扣，成为未来极大风险之一，年轻劳工随时都要有「靠自己」的心理准备。
根据世界银行建议，中产阶级族群的理想所得替代率应在六○％以上，而高所得族群则应为五○％。第一步：省钱脑袋升级 主攻「必要开支」
以台湾现行的劳工退休金制度，「劳退新制」应可提供二四％左右的所得替代率，劳保年金则能提供四六％的替代率；两者合计，劳工退休后可获得约为原本薪资七成的退休金。
但依照现有制度，为了达到领取这合计约有七○％替代率的退休金，已经三十岁的人，必须在踏入职场后接下来的三十五年内，不能面临失业、不可提前退休，还要劳保基金一直有足够资金支应，唯有个人、企业与政府一切维持原状、没有意外的情况下才能成真。「只可惜，这些因素都不在我们可自行控制的范围内。」具有精算师执照的专精企管顾问公司总经理叶崇琦指出。
如今，「意外」真的来了！日前劳委会已明白指出，以现行制度，劳保基金将在十九年后面临破产，意味着这个支撑四六％替代率的劳保基金，届时可能「一毛钱都发不出来」，现在的年轻人，到时后则有可能一毛钱都领不到。
当然，也有可能未来几年劳保基金为了「延年益寿」，将年金给付加速「向下调整」，所得替代率一路七折八扣；如此，虽然领得到钱，但折扣后的劳保年金能够剩下多少，谁也不敢保证。年轻族群如何自救未来，弥补劳保年金的可能减损？
宏观财务顾问平台总经理邱正弘坦率指出，在政府管理能力不足、绩效不彰，外在环境无法改变，个人收入也难以快速增加的情况下，「只有改变自己的脑袋，才能找到生存之道。」他强调，要抢救未来，必须先从观念着手。
「一般人都会说，省钱的第一步，是分清楚『想要』和『需要』的差别，但现在的年轻人恐怕必须想得更多。」邱正弘说，现在年轻人的处境堪称「四面楚歌」，存款利率低到不能再低，投资环境被一连串的金融海啸破坏殆尽，职场升迁加薪也大不易；因此，必须要有「非常手段」执行省钱作战：不只是要分清「想要」和「需要」，更要进一步地增加另外一项消费分类──「必要」。
他认为，只有被列到「必要」的消费项目，才是真正的「不能省」，「如果是需要，或许能够等到存够资金再行添购，至于想要……，」邱正弘半开玩笑地说：「就尽量克制吧！」第二步：善用「个人帐户」加码劳退新制
他提醒，「活在当下的时代早已经过去了！」即使是三十岁的年轻人，都要开始厘清个人财务目标，借由记帐方式搞清楚自己所支出的每一笔花费。严格执行「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不可省」这种消费习惯。举例来说，吃饭为生活必要开支，但不需要餐餐选择高级料理；上班时需要一辆车子代步，却不必立即购入最想要车款，「平时量入为出，才是进行退休规画的成功关键。」
邱正弘认为，每人都应事先备好一笔紧急预备金，「毕竟这是一个失业率居高的年代，每个人都有可能面临失业、短期之内苦无收入的时候。」因此，想尽办法保留三到六个月基本生活所需的费用，是基本的安全考量。
有了一笔作为后盾的保障以后，再将每个月必需开支扣除，剩下的资金七成全用来进行投资。例如月薪三万五千元，扣除必要开销二万元，就要留下约一万元资金做稳健投资部位，其余五千元则可用来投资其他积极标的。
投资什么呢？叶崇琦建议，不妨从「加码劳退新制」开始着手。「劳保年金」与「劳退新制」两者之间的最大差异，简单地说，在于「劳退新制」属于「个人帐户制」，自己的钱、提拨到自己专属的退休金帐户，没有「基金破产领不到钱」的疑虑。
「所以，我强烈建议每个人，一定要选择从薪资中『自提六％』拨入劳退新制的帐户。」叶崇琦说，虽然劳退新制的所得替代率并不算高，目前政府操盘的报酬率也算不上亮丽，「但至少放在这里的钱不会不见，此外，自提的金额还能享有免税优惠。」
一般而言，劳退新制能够提供的所得替代率约为二○％左右，若能再「自提六％薪资加码」，时间拉长后，所得替代率可望再增加二○％，达到四成左右的所得替代率。退休时，如果劳保年金真的不幸只剩下「打对折」的给付，那么，「自提六％」的加码效果，应该已能有效弥补劳保年金的减码损失。第三步：拟定退休目标报酬精算缺口
不过，年轻的劳工朋友们，还是要为「最悲惨」的戏码预做准备，如果退休时，劳保基金真的「如期破产」，一毛钱都领不回来，那么又该如何补足这退休财务的最后一块拼图？
「如果劳退新制能够达到四成左右的所得替代率，基本上，应能让你的退休维持最基本的生活水准，足以应付『必要』开销；接下来，就看你要不要为退休后的『需要』和『想要』布局。」邱正弘认为，每个人都该试着找到自己的「退休金目标」，从想像退休后的生活开始，再想这样的生活每年约需多少资金，乘上你所预期的余命，就能得到一个金额目标…【全文请见今周刊826期 】 (尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)
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