今周刊／没了18% 靠这三招赚回退休金！
图、文／今周刊
6月27日的公教人员年改通过后，紧接着，预料军职人员退抚、劳工劳保年金的修法草案也将陆续过关。
改变有多大？先就公务人员来看，一位年资35年、兼有退抚新旧制年资的荐任七等、年功六级非主管公务员，若在去年7月退休，原本退休后每月可领63,441元，改革后，明年7月到后年底每月领取金额减为58,635元，接下来会持续逐渐减少，到2029年后，每月领取金额剩下46,908元。
教育人员的影响同样明显，以一位年资35年，兼有新旧制年资的中小学老师来看，若在去年2月退休，改革前每月可领74,287元，改革后，明年7月起到后年底每月减为70,620元，2029年后，再减为56,496元，前后差距近24％。
劳工部分，依劳动部的修法草案，对劳工的最大影响在于薪资替代率的计算基础，从原本「最高60个月」逐年调为「最高180个月」，一般计算，每月领取金额影响程度约在6至7％。
少则6％，多则25％以上，这就是年金改革对全民退休理财的直接影响。那么，要缓解冲击、甚至赚回退休金，到底应该具备什么样的理财观念、透过什么样的理财策略？
「不要急、不要慌，一慌就容易投资不适合的商品。」这是财富管理银行业者给「已退休公教族群」的第一句忠告。在确认「相对保守」的投资属性之后，退休族第二件要做的事，就是「盘点资产」。「让目前手中拥有的资产，变成可以创造稳定现金流的聪明钱」。
举例来说，公教人员退休后的公保退休金，目前在一定额度内仍享有18％优惠存款利率，但这项优惠利率先是在明年七月起调降至9％，2021年开始则归零；接下来，这笔存款成了「呆存款」，如何聪明运用，也就是退休公教族的重要功课了。
实践大学财金系讲座教授沈中华认为，对于「现在开始学理财」的退休公教族群来说，透过银行、券商提供的财富管理服务，或许是可以考虑的入门管道。「可以利用三个问题，轻易看懂商品的本质，帮助自己挑对产品。」
首先，要问这产品是「保本保息」、「保本不保息」，还是「不保本不保息」。「若不保本保息，就要回头问自己，能接受最大亏损幅度是多少再决定。」
其次，要问清楚产品投资币别。沈中华提醒，例如纽、澳币的高利定存，重点不在拿到多少利率，而是纽、澳币向来汇率波动大，除非未来打算在纽、澳退休养老，否则换回台币后，若汇差吃掉利差，也是白忙一场。
最后，要问银行理专交易成本有多少，包含手续费、提前解约费用，买基金可能内含经理费、保管费，「一定要统统问仔细。有时可能因为报酬率多了3％而选购产品，但忽略了交易成本可能就超过3％。」
除了「钱」之外，或许也有房地产可供运用。若属「非自住」不动产，自然可考虑加以出租或处分，创造更多的现金流或转入理财商品。但若是「自住」不动产，「以房养老就是值得考虑的选项！」
(阅读全文…)本文为精采摘要，更多精彩内容，请参阅最新一期《今周刊》(第1076期)。
你可能也会感兴趣 43岁才有第一桶金 他靠股房把200万变3亿 50岁前存够退休金 长寿世代必懂5个理财法则 99岁爷爷的「不退休」哲学 4个月热销11万张 谁才需要小额终老险？ 舍名牌、卖车子 经营人脉才是乐活资产