今周刊／业务员不想卖的退休好保单
文／今周刊
台湾人的平均寿命年年增加，但政府挂保证的退休年金却向下打折。能让你活到老、领到老的年金保险，在台湾销售了17年，投保率却少的可怜！不仅业务员不爱卖，连消费者都搞不清楚是什么，然而，它却是你退休规画中最重要的一环。现在开始，你必须搞懂年金险！
「在退休前，我是个月入10万元以上的私校老师，原本以为，退休后虽然谈不上富裕，至少能有个惬意的晚年；但在65岁、即将退休的前几个月，我仔细检视财务状况，这才忽然发现，我对退休生活的想像恐怕太过乐观。
我没有年金可领，退休金约有470万元，加上我的存款，才1000万元左右，这样够吗？我单身、膝下没有儿女，也没有房子，家族的长辈们都很长寿，个个都活到超过90岁才离开……，是的，我想我的身体里有『长寿基因』。
1000万元乍听起来并不算少，但对于无妻、无子、没房、没收入的我来说，只要想到未来超过25年的唯一依靠，就只有这1000万元，还是不由自主地紧张起来。
每晚躺在床上，我总是满脑子计算着，扣掉房租、日常生活必须开销等费用之后，自己每个月究竟能花多少钱？但是，怎么算也不能安心入睡。『如果像家里的长辈一样活到90几岁，甚至活得更久，我现在还能多花什么钱？』
想到这里，所有的问题就像是打了死结，算不下去……。第一次，我意识到什么叫作『长寿风险』。
『如果活太久』我竟然开始害怕这件事；『长寿』，竟然会让我睡不着觉……。」
这位退休老师回忆起那段为了「长寿」而苦恼的日子，不只夜夜难眠，为了找到解决方法，他还跑遍书店寻找解答。「但是，我却失望地发现，书店里有很多书是教30岁、40岁的人如何准备退休金，却没一本书教我们这些超过60岁、面临退休迫切问题的人，现在应该怎么办。」
现在，退休老师终于可以睡得着觉了。「后来听到一种叫作『即期年金』的玩意儿，乍听之下觉得有点无聊，但仔细一想，至少，它让我不再害怕长寿。」他把470万元退休金一笔趸缴（缴清）投保即期年金险，每年可领超过25万元。
「算一算，其实没有多领很多钱，但不管我活到几岁，只要还活着，每年就能确保有25万元的基本生活费可用，所以不再担心『活太久』的问题。心情安定了，也能重新想像自己退休生活的种种可能。」
这位退休老师67岁了，目前已经领过两次「25万元」，他对自己目前的退休生活尚称满意，但多少也有一些小小遗憾：「在此之前，我根本没听过年金险这种保险，业务员告诉我，如果早几年投保，现在的生活可以更加宽裕一些。」
这位退休老师的说法，点出了一个台湾保险市场令人惊讶的怪象：在这个全世界高龄化危机最急迫的社会，已经发展了15年的年金险商品，投保率竟然低得可怜。
卖不动？在台已发展十五年 但投保率仍低
根据数据显示，2011年年金险在台湾的投保率仅有4.25％，也就是说，100位台湾人中，只有4.25人购买年金险。
「我们已经很努力在推动了！」金管会保险局局长曾玉琼认真地说，为了提高民众购买年金险的意愿，金管会也参考国外作法，计划提供税负上的优惠。金管会在2012年10月底提出年金险及长看险能比照保险免税额度，各给予2万4千元的免税优惠，而目前的进度如何？「因为会影响到国家整体税收，还在与财政部积极沟通中。」
金管会的担心不是没有道理，除了高龄化与少子化问题之外，再加上最近台湾的劳保及劳退制度正面临大刀阔斧地改革，更让退休规画的议题延烧。
虽然目前仍未决定以哪个方案进行改革，但若以一月底行政院推出劳保年金改革方案中的甲案为例，所有选择月领的劳工，若总领取金额已超过一次领取的给付，未来每月领取的金额将会下降一成以上。
也就是说，未来新的制度实施，如果原本一个月固定领两万元的劳保给付，在领超过一次金的金额后，每个月只能领1万8千元，缺口2千元必须自己找财源来递补。
「保险公司推出的年金险，会是你养老退休最重要的一块拼图，但可惜大家对于保险观念的错误，极少人在退休财务规画中配置到年金险。」金管会副主委、政大风险管理与保险系特聘教授王俪玲语重心长地说。
编按：本文摘自2月27日出刊之《今周刊》845期封面故事「业务员不想卖的退休好保单」，本文还有「年金险卖不动的三关键」，同期相关系列报导「用储蓄险规画退休金 差点退不了休！」、「简单三步骤 算出你的退休金缺口」、「买年金险前 你必须弄懂的关键五问」等系列报导，更多内容请参阅本期《今周刊》。(尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊845期 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)