今周刊／花小钱大保障 40岁前必买保单
文／方德琳
前言：「意外发生后，我找保险业务员，才发现原来自己只有寿险，所以没有得到任何医疗理赔。」车祸让她惊吓到，因此下定决心，要买足保险做好保障，才能让先生与两个小孩无后顾之忧。
十五年前，一场严重车祸，让淑琪（化名）在床上整整躺三个多月。她回想：「一醒来，医生宣布我骨盆都碎裂，这辈子只能坐轮椅了。」但她凭着宗教信仰，熬过两年多漫长复健期，最后终于又站起来，医生赞叹她的信念与勇气，简直就是一个奇迹。毅力过人的淑琪说：「意外发生后，我找保险业务员，才发现原来自己只有寿险，所以没有得到任何医疗理赔。」车祸让她惊吓到，因此下定决心，要买足保险做好保障，才能让先生与两个小孩无后顾之忧。
保费高到变负债 保险还买不完？
当时，她与先生一起在高雄经营便利超商，「先生是原住民，个性很乐天，但不会想到要存钱。」车祸后她立刻加买医疗险与长期看护险，年付七万六千多元。而业务员看到她有存钱需求，又建议她买储蓄型保单，每年支出将近四十四万元，单单保费，每一年就要付五十一万五千元。
六年多前，便利超商所在商圈外移，淑琪店里业绩不断下滑。二○○七年，全家年收入约七十二万元，可是保费加上日常支出却高达一○八万元，在付不出保费下，业务员又建议她以保单借款，年利率高达六．九％，每年再付保险公司两万多元利息。
○八年，淑琪开始出现车祸后遗症，双脚越来越无力，完全没办法搬运货品。「医生建议，一定要赶快换人工关节。」她跑去问保险员关于医疗相关费用，没想到询问后才知道，当初买的医疗险，已将车祸事故产生的后续医疗列为除外责任，所以这六万到十万元换关节的费用，完全得不到理赔。
处在崩溃边缘的淑琪，最后只好求助理财顾问。经过全面健诊后，顾问建议她降低保费、停扣或者解约，让淑琪每年保费下降到四十二万元，以维持她每年正常家庭收支平衡。
缴了几年保费，最后白忙一场。淑琪很感叹：「人家都是赌博乱花钱才欠债，我与先生辛辛苦苦工作，只想早点退休，为小孩存教育费，居然会因为存保险而欠债。」她搞不懂，自己在哪个环节走错路，才一步一步走到保费高到自己快破产，而得不到任何保障的惨境。
别以为淑琪的经历是个特例，事实上，很多保户也付出高昂保费代价，却没把该有的保障补齐，他们没有抓住先保障后投资储蓄的优先顺序，以至于该保没保，完全弄错重点。
保额只有标准的四五％ 保费却超支七成
保险专家常建议，保额应该是年收入的十倍。若以台湾平均国民所得约六十万元（两万美元）计算，平均保额应该是六百万元左右。然而根据保险事业发展中心的统计，一二年，每人平均寿险保额仅仅只有一四三万元，即使加上意外险，两者加起来的平均保额也只有二六四万元而已。这个数字只有国人平均该有的四五％。
保额明显不足，但台湾人花在保险的支出却屡创新高，毫不手软；去年，每人平均年保费支出首度破十万元，达十．六二万元。如果根据另一个「双十原则」，也就是保费应该是年收入的十分之一，这个保费支出显然又比六万元（六百万元的十分之一）多出快七成。
宏观财务顾问平台总经理邱正弘观察，这几年，大家对保险意识提高，知道保险是理财不可或缺的一环，所以台湾人保费增加，投保率提高就不足为奇。「但只有保障观念还不够，如果没有进一步了解正确的保险需求，反而容易被保险业务员牵着鼻子走，把预算花在刀背上而不是刀口。」他说。
编按：本文摘自7月3日出刊之《今周刊》863期封面故事「用小钱养出大保障」，同期内容除本文外，并有「善用定期险、附约 缴低保费享高保障」、「经济责任加重 大事先顾 有余裕再照顾小事」、「教育金退休金同时准备 重大疾病险优先防癌险」、「三数字体检你的保单」、「见面就推销列拒绝往来户」等系列报导，更多内容请参阅863期《今周刊》。(尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊863期 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)