财讯双周刊／精算保障与责任 买够不必买多
文／李致平
「投保金额」的设定必须注意两个重点：「保障」与「责任」。这里面包含了生命与健康的保障，以及个人应负担的家庭责任等。
39岁、在竹科工作，并有一个9岁儿子的桓莉，因为先生的工作收入不错，所以在结婚之初，两人就做好协议：先生的收入负担全家大小的各项日常生活开销与支出，至于她工作赚的钱，则全数作为全家旅游基金与保费支出帐户。
近几年来，随着不同保险公司业务员的推荐，她给全家每位成员，买了不下十张以上的保单。仔细把这些保单支出加一加，每月光是保费支出，居然就等于她的月薪。
时下只要提到投保金额，一般人印象最深的，大概就属保险的「双十原则」（也就是保额是「年收入十倍」，保费则是年收入1/10）。然而，博飞特财务管理顾问执行副总黄建翔首先表示，这样的计算方式其实是不正确的！
算算你的未来贡献金额
他进一步澄清，双十原则是在20世纪90年代初，采用财务会计准则再保公会的规范准则所设定，它是针对「再保险」的保费计算，而不是一般的「人身保险」的准则。
所以黄建翔指出，人身保险的理想保额，还是需要经过客观的需求分析，以及主观上，对被保险人与受益人的心理安全需求，进行整体考量后再做决定。
理财专栏作家李雪雯表示，「投保金额」的设定必须注意两个重点：「保障」与「责任」。这里面包含了生命与健康的保障，以及个人应负担的家庭责任等。因此简单来说，小资族可以根据以下的风险需求分析及参考数字，设定自己应该购买的保障金额。
黄建翔认为，人寿保险（定期或终身）的购买，一般来说可用两种原则来估计适当的保额：
1.未来贡献计算法：
例如以35岁的男性为例，目前每年收入是40万元，假设他预计自己会工作到65岁退休，那么，30年下来的「未来贡献金额」就是1200万元。
2.维持现况金额计算法：
例如这位男性每年要奉养父母12万元，预计他们从60岁活到80岁、总共20年，总金额就是240万元。此时，就可以买一张240万元的定期寿险，受益人就直接写父母的名字。
另外，假设还有小孩子及房贷，也以子女教育金额，购买定期寿险或是保费更为便宜的家用生活保险，将子女或太太当受益人；至于房贷，可以用房贷余额的同等数字，购买减额型定期寿险，受益人写太太的名字。
黄建翔表示，定期医疗险的保额设定，可考虑被保险人所期望的住院医疗水准，再减去社会保险可支应的余额为准。
华瀚保经台北事业部负责人苏桔明实际以目前双人房一天病房差额为例指出，小资族在购买实支实付型住院医疗险时，设定为「每日限额2000元」，可以算是最基本的保障。
三、重大疾病（特定伤病）或癌症险：
在金额的设定上，黄建翔建议，特定伤病险的购买金额，至少是3到6个月的「生活费」。他解释，这是因为罹患特定伤病，通常并不会立即危及生命，而投保这类保单的意义在于：当做被保险人的「生活复元补助金」。
他同时强调，目前多数的特定伤病都是属于一笔给付型理赔，所以可以用「花钱买生活重整时间」的观念，先计划自己或家人需要多少时间重整罹病后的生活，再以上述这段时间所需的生活费用，进行更精确的保额计算。
由于符合残废标准之后，日常生活上的照顾恐怕都需要聘请专人代劳，因此黄建翔建议残废险的购买金额是：以「申请住进疗养中心（每月至少是3到6万元）」，或是「请国内看护（每月至少6万元）」为计算标准。
五、责任险：
苏桔明建议，责任险的保额最好买到最高。以机车责任险为例，「身体及体伤是200万元、单一事故最高400万元、财损最高50万元」之下，重型机车的保费约是1000元出头，轻型机车才不过700多元；假设是开车，最好能加买「汽车超额责任险（500万元的年缴保费约3000多元）」。