买对还要买够！学会算保障缺口 不被业务员牵着鼻子走
保险除了「买对」，更重要的是「买够」。寿险公会统计，去年有效契约平均保额仅77万余元，显示台湾人「保障」明显不足。那买200万元足够吗？还是该买1,000万元呢？其实，保障缺口因人而异，家庭经济状况也是考量因素。
新鲜人该怎么评估何谓「够」的保障呢？专家认为可计算2个额度：一、万一自己死亡，个人丧葬费及父母生活费；二、万一自己重伤残废，除了个人和父母的生活费之外，可能还需加上个人看护费。
「新鲜人多半有公保或劳保，万一发生死亡事故，社会保险的死亡给付可做为丧葬费用，至于留给父母的生活费，则可视家庭经济状况而定，若估算每月需2万元，以照顾父母20年计，保额就是480万元。」李雪雯表示，若是再考虑伤残发生，估算个人看护费每月3万元、以20年计，保额则需再增加720万元才足够。
以保额480万元为例，由于终身寿险的保费较贵，25岁男性、缴20年期，年缴保费恐超过13万元，因此建议搭定期寿险及意外险，以终身寿险保额30万元，搭配20年期定期寿险保额150万元、及300万元意外险，年缴保费则大大降至1万7,000多元，达到高保障、低保费的最佳状态。
至于重伤残废的保障缺口720万元，则可以定期残扶险和意外险补足，目前市面上保证给付180个月、月领3万元的定期残扶险，25岁男性保费约3,500多元。
磐石保经行销经理刘榕桢补充谈到，新鲜人投保内容应以最迫切需求为考量，当下若只保基本额度，随着日后加薪、结婚、生子、买房等人生阶段变化，再每隔2～3年检视、调整保单组合。
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