新鲜人第1张保单　抓紧4准则不买错

图文／镜周刊新鲜人刚进社会通常薪水待遇低，若保费预算不高，更应该把钱花在刀口上。究竟保单该怎么买，才能买对又买到高保障呢？

去年台湾人平均每人手上有2.4张保单，但保障却明显不足，表示买错保单的现象普遍。为了不重蹈覆辙，新鲜人投保的第1张保单应该要特别注意，而专家建议买对保险有4个准则可依循：

1. 保险跟投资最好分开：

理财专家李雪雯认为，保险要摆在投资之前，而市面上标榜兼具保障与投资功能的投资型保单，只有1种新鲜人适合投保，「1张保单都没有，每月收入扣除支出只剩3、5千元，且对基金投资有一定概念或兴趣。这类新鲜人因为预算不够，投资了基金就没钱买保障，或买了保险就没钱投资，因此适合买投资型保单。」她强调，假使每月收支结余有1万元，最好让保险和投资一码归一码。

2. 买高杠杆保单：

新鲜人收入不高，多半保费预算也不高，「越是预算少，越要挑杠杆效果高的保单！」李雪雯解释，所谓高杠杆效果指的是，保费缴得少，却能买到高保障，例如不还本、定期的险种；反之，保费缴得多，却只有低保障，就属低杠杆效果，像是储蓄险、终身医疗险等。

3. 保费不逾年收1/10：

磐石保经行销经理刘榕桢表示，新鲜人的预算和风险承受度虽不同，但买保险都要量力而为，绝非买越多就越有保障，「假如买了很好的商品，却因为缴不起而让保单停效或失效，终究还是归零。」她建议保费最好不超过年收入的1/10。

4. 不迷信终身型险种：

很多保户认为投保终身型险种，可享有一辈子的保障，因此愿意花较高的保费买单，但对1年保费预算只有2、3万元的年轻人而言，光是1张终身险就可能占掉大部分预算，「若预算不多，不建议第1张保单就规划终身医疗险、终身手术险。一般来说，市面上最值得买的终身险种，是可以加挂其他附约的终身寿险。」刘榕桢指出。

时下不少社会新鲜人，父母已帮忙规画了保险，在台湾人寿中兴通讯处主任何冠颖的经验中，10个新鲜人约有6个是父母有帮忙买，但可能只有1个新鲜人清楚父母买了哪些保障，其余只记得「签过名」，说不出自己有哪些保障、保额有多少。

「我大学念保险金融系，父亲也从事保险业务工作，早期爸爸帮我买了不少寿险和终身医疗险，像是住院日额就有5,000元，但是DRGs制度（住院诊断关联群）实施后，多数人都欠缺实支实付医疗险，我的情况也一样。」何冠颖表示，实支实付医疗险是他进保险业后帮自己追加的第1张保单。也因此，即使父母已经帮忙买保单，每个人仍应清楚自己的保障缺口，帮自己做足准备。

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