新鲜人第一张保单 抓紧4准则不买错
问问身边年轻人，买的第1张保单是什么？十之八九会是储蓄险，因为既可强迫储蓄又有一点寿险保障。问题是，没人可抵挡无常的旦夕祸福，当意外来临，不对的保险有买等于没买。那么，究竟要如何架构保障，才能让保险发挥高杠杆效益呢？
「我想先买6年期储蓄险！」刚进职场的社会新鲜人陈小姐，想存钱、也觉得该买保险，几经思考，她决定储蓄险优先，「6年后能领回本金和利息，投保期间又有寿险保障，兼顾储蓄与保障，这样挺好的。」
将储蓄险列为出社会后的第1张保单，是相当普遍的现象，「我接触的新鲜人中，多半都想先看储蓄商品，没有思考到累积财富的开始，风险跟责任也同步增加。」台湾人寿中兴通讯处主任何冠颖，强烈感受到年轻人对储蓄险的偏好。
「但这样的做法大有问题！」何冠颖指出，财富的累积就像是盖大楼，不是直接往上盖，而是要先往下打好地基，否则一旦发生变故，财富恐因收入中断或是庞大的医疗费用支出而缩水、甚至崩塌，「以我为例，刚出社会时曾发生车祸，骨折、韧带断裂，住院长达16天，如果没有保险的话，就算存钱，也不是帮自己存。」
因此，对于预算相当有限的新鲜人来说，若想要打好地基，他建议绝对不能忽略保障型保险商品，如寿险、意外险。
保险专栏作家李雪雯也指出，在所有投资理财工具里，保险是最优先该做的，因为它能将风险成本控制在一定程度之下。偏偏时下许多年轻人都忽略风险，而是把财富倍增放在第1位，这是新鲜人买保险时会犯的第1个错误：先买保费贵、保额低的储蓄险。
理财专家李雪雯表示，新鲜人应依「预算」和「风险特性」选保单。若「预算」较少，终身寿险主约可选择最低保额，一来符合附加其他医疗险规定，二来搭配定期寿险可补足保障缺口；若「风险特性」是家族有特定伤病或癌症病史，应将一次给付型重大疾病或癌症险的投保顺位列为优先。而一般建议投保的顺序为：
至于新鲜人常犯的第2种错误则是，不清楚需要哪些保障，业务员说什么就买什么，而且买了之后便不再理会，艺人小优就是典型一例。
几年前，小优上财经节目曾被专家指正，她年缴保费约6万6千元的保单，其实只要花1万6千元就可以买到相同保障。只是虽然成了保险的冤大头，但小优并没有因为专家的建议，而做出任何处置，至今仍在缴这笔昂贵的保费。
探究小优的保险组合，当初她在熟识业务员的建议下，买了意外险、医疗险、寿险，还有1张投资型保单，「我就放着继续缴，基金部分好像是赔钱。」小优像是做错事被发现般，话一讲完就笑了。
她坦承自己懒得处理，加上缴费都是从银行直接代扣款较无感，这件对财富累积相当不利的事情就这样一拖再拖。
到底，新鲜人的第1张保单应该怎么买呢？专家建议有4个准则可以依循：
准则1：保险跟投资要分开
李雪雯认为，保险要摆在投资之前，而市面上标榜兼具保障与投资功能的投资型保单，只有一种新鲜人适合投保，「1张保单都没有，每月收入扣除支出只剩3、5千元，且对基金投资有一定概念或兴趣。这类新鲜人因预算不够，投资了基金就没钱买保障，或买了保险就没钱投资，因此适合买投资型保单。」她强调，假使每月收支结余有1万元，最好让保险和投资一码归一码。
准则2：钱少买高杠杆保单
新鲜人收入不高，多半保费预算也不高，「预算越少，越要挑杠杆效果高的保单！」李雪雯解释，高杠杆效果指的是「保费缴得少，却有高保障」，例如不还本、定期的险种；反之，保费缴得多，却只有低保障，就属低杠杆效果，像储蓄险、终身医疗险等。
准则3：保费不逾收入1成
磐石保经行销经理刘榕桢表示，新鲜人的预算和风险承受度虽然不尽相同，但是买保险都要量力而为，绝非买越多就越有保障，「假如买了很好的商品，却因为缴不起而让保单停效或失效，这笔投资终究还是归零。」她建议，保费最好不超过年收入的10分之1。
准则4：不迷信终身型险种
很多保户认为投保终身型险种，可享有一辈子的保障，因此愿意花较高的保费买单，但对1年保费预算只有2、3万元的年轻人而言，光是1张终身险就可能占掉大部分预算，「若预算不多，不建议第1张保单就规划终身医疗险、终身手术险。一般来说，市面上最值得买的终身险种，是可以加挂其他附约的终身寿险。」刘榕桢指出。
除了「买对」，更重要的是「买够」。根据保发中心统计，去年台湾商业寿险的投保率为240％，换句话说，台湾人平均每人手上有2.4张保单，不过，若比对寿险公会统计，会发现去年有效契约平均保额仅77万余元，显示台湾人的「保障」明显不足。
那么，新鲜人该如何评估何谓「够」的保障？专家认为可计算2个额度：一是万一自己死亡，个人丧葬费及父母生活费；二是万一自己重伤残废，除了个人和父母的生活费之外，可能还需加上个人看护费。
「新鲜人多半有公保或劳保，万一发生死亡事故，社会保险的死亡给付可做为丧葬费用，至于留给父母的生活费，则可视家庭经济状况而定，若估算每月需2万元，以照顾父母20年计，保额就是480万元。」李雪雯表示，若是再考虑伤残发生，估算个人看护费每月3万元、以20年计，保额则需再增加720万元才足够。
以25岁男性、20年期、保额480万元为例，由于终身寿险的保费较贵，年缴保费恐超过13万元，因此建议搭配定期寿险及意外险，以终身寿险保额30万元，搭配20年期定期寿险保额150万元及300万元意外险，年缴保费则可大大降至1万7千多元，达到高保障、低保费的最佳状态。
至于重伤残废的保障缺口720万元，则可以定期残扶险和意外险补足，目前市面上保证给付180个月、月领3万元的定期残扶险，25岁男性保费约3千5百多元。
刘榕桢补充谈到，新鲜人投保内容应以最迫切需求为考量，当下若只保基本额度，随着日后加薪、结婚、生子、买房等人生阶段变化，应每隔2至3年检视、调整保单组合。
不少社会新鲜人，父母已帮忙规划了保险，在何冠颖的经验中，10个新鲜人约有6个是父母有帮忙买，但可能只有1个新鲜人清楚父母买了哪些保障，其余只记得「签过名」，说不出有哪些保障、保额有多少。
「我大学念保险金融系，父亲也从事保险业务工作，早期爸爸帮我买了不少寿险和终身医疗险，像是住院日额就有5千元，但是DRGs制度（住院诊断关联群）实施后，多数人都欠缺实支实付医疗险，我的情况也一样。」何冠颖表示，实支实付医疗险是他进保险业后帮自己追加的第1张保单。也因此，即使父母已经帮忙买保单，每个人仍应清楚自己的保障缺口，帮自己做足准备。
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