买错第一张寿险保单！连5年保障倍数下降　保额大幅减少3千亿

▲保险局建议国人提高寿险保障。（图／视觉中国CFP）

记者李蕙璇／台北报导

国人第一张寿险保单保额连着五年下降，保障倍数最低达3.4倍，光是去年一整年的保额就大幅减少了3千多亿元。

保险局与各保险公司所称的新契约，是指保户在当年度购买该险种的第一张保单。

根据财团法人保险事业发展中心统计，2013年至2017年的「新契约保额」除以「首年度保费」分别为4.2、3.7、3.9、3.3、3.4，保障倍数连5倍都不到。而且单就去（2017）年的寿险新契约保额，较前（2015）年减少3千多亿元。

元大人寿表示，从以上数据可以发现首年低保障倍数，代表保费昂贵但保险保障却较低的现象，两种现象皆不利于民众规划保险保障。

目前许多民众都有规划保障的观念，但也要注意不只要买，更要买对，用合理实惠的价格买到足够的保障成份，才能在负担较轻的情况为家人撑开一张防护网。

民众选择第一张寿险保单，可以留意5点注意事项。

1、13倍高额保障范围

投保初期是否就有提供高额身故、特定意外身故、完全失能保障，有的终身寿险保单的首年保障倍数，即超过13倍。

2、失能豁免保费机制

留意该保单商品是否针对意外造成第1~11级失能者，给付一笔或是月月给付的失能扶助保险金。

譬如说，现在各家保险公司大力推出的利率变动型增额终身寿险，有的保单会额外设计第2级~8级失能、意外重大烧烫伤豁免保费机制。

3、期满复利增值

有的保单缴费期满后，还会依每年当年度保险金额以2.0%复利增值到保险年龄110岁。

4、增值回馈分享金

看看保险公司是否让保户有机会，依宣告利率再享增值回馈分享金。

5、符合自身需求

譬如说现在各家保险公司大力推出的利率变动型增额终身寿险，针对退休规划、有机会运用长时间复利效果的中产阶级上班族、有资产传承规划的高资产客户等不同族群，是否可以满足其需求。