黄金保单万元有找 新鲜人买保险第一次就上手
社会新鲜人进入职场后，少了校园及家庭的庇护，最该做的就是帮自己买份保险，当个不拖累家人、独立自主的大人。只是预算有限是年轻人的普遍困扰，大家肯定关心如何花小钱打造大保障，现在就告诉你每年花不到1万元的高CP值保险套餐组怎么买。
「我真的非常庆幸，研究所毕业后就陆续帮自己买了一些保险。现在，我已被保险公司拒保，想买保险不是买不到、就是得加费；看着现有的保险内容，真的只有『庆幸』二字，庆幸自己保险买得早。」34岁的杨雅涵，是磊山保经业务经理，25岁学校毕业后便投入保险业，考量自身保障需求，进入职场不久，便固定提拨部分薪资去买保险。
「我从来没想过自己会生病，更没料到毕业3年后会住进加护病房、手术开刀，住院10多天之后，还要在家休养长达半年。」杨雅涵说，自己从小到大都是健康宝宝，校园生活也平安顺利，虽然买了保险，却压根不认为会派上用场。
但28岁那一年，她突发性耳聋，原因不明；医生为求谨慎，便留她住院检查，结果核磁共振一照，竟发现了良性脑肿瘤，虽然这不是造成耳聋的主因，但这场病的医疗费用12万元，当时杨雅涵的保险理赔却拿到近一百万元。不但医疗开销免自掏腰包，就连在家休养的薪资损失也获得补偿。
摊开杨雅涵的保险内容，包括住院医疗、防癌、特定伤病、重大疾病、终身医疗、失能、意外及实支实付，年缴保费约8万元；「当时用到的保险主要是住院日额及实支实付，尤其我出社会后陆续买了3张实支实付险，其中2张可副本理赔；还有特定伤病险一次理赔20万元、终身医疗险内含特定伤病也能赔，之后保费就豁免了。」
▲杨雅涵（左）将自身经验分享给客户，强调年轻人应趁体况佳、保费便宜时及早规划保险。（图／镜周刊）
但对甫出社会的新鲜人而言，要买像杨雅涵年缴8万元的保单，是沉重的负担，到底要怎么花最少的金额买到足够的保障呢？
富邦人寿表示，根据卫福部2017年死因统计，15到24岁青少年族群死亡原因，以意外伤害最高、占46％，25至44岁青壮年族群，则以恶性肿瘤为首，若加上其他心脏、脑血管疾病及意外伤害事故，比例超过6成，凸显年轻人在意外、医疗及疾病保障的重要。
因此专家建议，社会新鲜人脱离家庭羽翼，在预算有限下，毕业后第1年最该帮自己买的保单分别是：意外险、实支实付及失能险。「若懂得保单规划技巧，例如以『定期险』代替『终身险』，不要错买还本型商品，绝对能在1万元内将该有的保障规划到位。」捷安达国际保经公司董事长吴鸿麟强调。
吴鸿麟提及曾经遇到的案例，有个学生在速食店上打烊班，时薪相对高，但清晨骑机车回家的路上，意外被清洁车撞到，紧急送医进行脑部手术，术后一直昏迷不醒，过了半年人总算醒过来，但仍行动不便，表达迟缓。
社会新鲜人为求方便，多以机车作为主要交通工具；特别是进入职场后活动范围变大，加上担心迟到的打卡压力，都可能提高意外事故发生机率，若这方面保障没有补足，事发当下必定会造成家人的负担。所以意外险是新鲜人必备的第一张保单，而压低保费的撇步，是向产险公司而非寿险公司购买。
「相较寿险公司推出的产品，产险的保障计划不但更便宜，还有组合式套餐可选，也就是针对特定项目，例如骨折、烧烫伤、意外住院等进行增额理赔。」吴鸿麟解释，意外险都是一年一约，一般寿险公司都续保到70岁，相较下，产险公司的续保年龄会再高一些，还比较有利上了年纪后的保障。而像这样的意外险套餐组合，一年只要不到2,000元。
新鲜人第2张必备保单是实支实付医疗险，此保单在住院时可发挥最大功效。投保时要特别留意的是，请款收据需要正本、还是副本即可。杨雅涵以亲身经历表示，实支实付医疗险的最大好处是，在目前医院健保病房僧多粥少下，若住双人房或单人房出现病房差额，以及其他医疗自费项目部分，这张保单都可以在保额内理赔。
而随着薪资提高，还可考虑入手第2张实支实付险，这样一来，除了病房差额及医疗自费项目外，还可弥补医疗收据无法涵盖的项目，像住院期间请来的看护工、辅具、营养品或疗养期间的薪资补贴。但要注意，千万别买2张都必须正本理赔的实支险，必须规划其中1张为副本理赔。
新鲜人第3张必买保单是失能险。「年轻人保险重点在保大不保小，因此会拖垮家庭经济的风险绝对要优先补足；像因疾病或意外所产生的身体功能障碍，若达1至6级残等级，未来不论生活或工作都会有很大限制，要是没有足够存款因应，对家庭经济打击肯定很大。」吴鸿麟强调。
而失能险的选购关键，要看看是否有「最低保证给付」。吴鸿麟指出，失能险理赔的重点，在「按月给付」的失能生活扶助保险金，有些保险公司会承诺至少给付200个月，意思是，若被保险人在第100个月离世，保险公司就会将剩下100个月未领取的部分，一次给付给家属。
当然，新鲜人碍于收入有限，往往无法建构最周全的保障，因此，富邦人寿建议，刚踏入社会时，保险规划不必坚持一步到位，例如实支实付险的病房限额先以每日1,000元做规划，等到未来经济有余裕时，再提高为每日3,000元或更高。
杨雅涵也提醒社会新鲜人，正确的保险态度是先求有再求好，亦即检视自己的保障缺口后，再以「堆积木」方式，透过主约、附约搭配，选择适合的保障组合，未来随着预算及需求提升，再逐步垫高保障。
此外，针对个人的状况，调整保单内容也很重要，例如有家族病史的人，就必须特别强化医疗、特定伤病及重大疾病险；若是长期在外奔波、骑机车跑业务，也可在适当时机提高意外险保障；或是独生子女，有奉养父母的责任，就可透过增加定期寿险保额来加强身故保障。
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