商业周刊／台湾经验　孵出两岸最大借贷网

▲网路借贷平台「我来贷（WeLab）」创办人龙沛智（图前排）。（图／商业周刊／摄影杨文财）

文／林俊劭

在「网路上借钱给大学生」，竟能得到亚洲富豪李嘉诚、马来西亚国家主权基金与荷兰最大金融集团ING等青睐，凭着这个概念，这家成立仅3年的公司，1月20日宣布获得人民币10亿元（约合新台币51亿元）的投资。

这家公司叫「我来贷」（WeLab），一个直白到近乎市井的名字。2013年在香港成立，短短3年已有超过250万活跃用户，申请贷款金额逾人民币100亿元。这数字，比成立12年、英国最大网路借贷公司Zopa还要高。

去年堪称中国互联网金融灾难性的一年，WeLab不仅没扫到台风尾，业务量反逆势增长，还吸引政府基金、大型银行等投资者抢着入股，创下中国互联网金融新创公司B轮融资的新高纪录。

台湾金融业出身找出传统银行借贷困境

有趣的是，WeLab虽在香港成立，做中国市场生意，却是靠台湾经验成为现在被《富比世》杂志评估为市值上看10亿美元的Fintech（金融科技）公司。

WeLab创办人暨执行长龙沛智虽是香港人，但曾任台湾花旗信用卡行销主管，隶属花旗银行董事长管国霖麾下。于2006年，在台湾带领团队经历过卡债风暴与金融海啸；WeLab中国区总经理陈俊仁是道地台湾人，历任VISA大中华区暨台湾区总经理、中信银支付金融处长。

一位马来西亚主权基金人士分析，太多Fintech公司只想凭着网路概念就创业，门槛其实很低，而WeLab选择与银行合作。「WeLab不跟银行抢客户，我们的客户是一般银行接触不到、没有信用资料的大学生。」陈俊仁说，这群客层基本上是银行接触不到、也不敢放款的人。

「借贷最困难的地方，就是10个人坐在你的面前，里面有好人、也有坏人，但你不知道谁是会还钱的那个人，」龙沛智说。

取得用户手机资料用通讯录、简讯判断还款力

关键，就在它取得的资料。借贷者下载App同时，必须同意授权给程式抓取手机内部各种资料，该公司研发出的程式，会自动交叉比对资料相互间的真实性，最后算出一个信用评等分数，做为放款与否及金额大小的判断依据。

WeLab还能从手机里的通话纪录、简讯内容，分析出借贷者的信用评等。手机中如果经常接到DVD出租店的电话、电话费催缴等简讯，分数当然不可能高；若从无相关讯息，「代表他借东西都会准时还，费用会准时缴，信用当然好啰，」龙沛智说。

透过这种用程式解读大量非结构化数据的方式，WeLab大幅降低借贷风险。龙沛智表示，不仅至今尚未出现被诈欺的案件，呆帐率低到仅0.5％，比一般银行的1至2％好上许多。

不抢银行生意专攻大学生、菜鸟族群

相较于一般Fintech业者都想着要取代银行，WeLab反而与银行合作。他们从银行端取得资金来源，再放款给大学生与社会新鲜人等没联征纪录的族群，等于是帮银行开拓新客源，包含ING、北京邮储银行等，都是他们的资金合作伙伴。

目前WeLab最高贷款额度是人民币2万元，期限最长为一年。「我们抓的是长尾后面小额，但大量的那一端，不会去跟银行抢企业或大客户的生意，」陈俊仁说。

当美国、英国与中国的金融科技创业蔚为风潮，台湾在去年9月底正式成立金融科技办公室，相关的法规也陆续开放，WeLab的成功模式或许能给台湾的金融业者不少借镜。

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