天下／花旗董事长管国霖：三成银行分行将消失

文：天下杂志

花旗（台湾）银行董事长管国霖22日在2014天下经济论坛（CWEF）夏季场专题论坛2【无疆界竞争：O2O布局竞赛】演讲时预测，未来五年，将有三成的银行分行会消失。他强调，想要迈向数位化银行之路，对「金融服务」的思考，需要进行彻底的颠覆。

管国霖是以「数位与实体金融」为题分享经验，他首先归纳，从线上到线下的虚实整合，有四个重大趋势，包括「社群」、「行动」、「数据分析」以及「云端」。他指出，在社群部份，全球25亿人使用网路，有18亿使用社群网站。人口最多的中国有13.6亿人口，脸书的会员也有13亿了。

使用手机的人已经有51亿，已经超过使用牙刷的42亿人；全球电脑使用者14.5亿，智慧型手机与平板的使用者已经有15亿；行动支付人口也已经超过使用支票人口，完全展现「行动」渗透日常生活的力量。

此外，全球有六兆GB的资料量，90％是在过去两年内产生的，「数据分析」的大潮势不可挡。2020年全球资料量将达40兆GB，其中超过三分之一的数据将储存在「云端」。

在这四大趋势之下，外界认为银行是线下（offline）的提供者，但管国霖认为，银行其实是最虚拟的提供者。毕竟看似线下的银行，其实有超过八成以上的交易，都不是在大家熟悉的分行完成。

管国霖说，花旗银行的数位愿景，是做「有银行执照的科技业者」，不是「有科技能力的银行」。但是到底要做「银行数位化」，或者是「数位化银行」呢？管国霖点出，关键在于你的思惟是从银行出发，还是从头开始就要做数位化的业者。

他强调，想要迈向数位化银行之路，对「金融服务」的思考，需要进行彻底的颠覆。管国霖指出，早期银行从客户的人生特定事件提供服务，伴随着客户的结婚生子、退休等需求，有小额的借款、房贷等等，根据各阶段的重大事件作为客制化服务依据，银行与客户接触点因此受限。

他说，如何渗透到日常生活，就要针对客户及时的关键需求提供个人化服务。例如水电费要缴了、要出国旅行还没有换外汇、需要买旅游险，以及要看电影、吃晚餐优惠等等，这其中包含了银行、支付、商务、数位金融等等的服务。

这些趋势对产业面的冲击，在过去十年的旅行、音乐、报纸，大约已经有接近一半的市场从实体转移到数位通路，可以看出实体的比重在下降，虚拟的比重在上升。

对银行来说，管国霖预测未来五年将有30％的分行会消失，要转型做成数位化或智慧分行的模式，将是一个整体的数位策略。

他指出，金融支付是发展O2O的最后一哩路。线下最大的支付业者是信用卡，线上是第三方支付，台湾这部份还不成熟，但在中国，银行就面临到第三方支付很大的竞争。

尽管消费者可以决定自己要用哪种支付方式，大家各凭本事竞合。不过管国霖点出，银行有机会可以与线上业者进一步合作，变成其绑定的业者，金流的处理还是可以由银行来完成。因为银行业者最大的优势，是掌握吃喝拉撒睡的种种行为，电商只了解单一销售商品的习性，但银行业者知道你在哪里购物、你去哪出国，你怎么支付这些费用。现在银行有这样的能力掌握这些资讯，能够做分众行销。

他认为，接下来银行与品牌电商进一步的合作，透过信用卡连接第三方支付的电子钱包，金融业者将是最大的受惠者。此外，由于银行端负责金流，同时对于包含贷款、购并等等的金融活动分享庞大的资讯流，因此可以建立生态系统（eco system），在O2O的赛局，这就是银行业者的机会。

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