财讯双周刊／保险业务员　不会告诉你的10件事

文／李雪雯

保险业务员常常只谈投资报酬率，不谈成本及费用；只谈有保就有赔，却不说理赔可能有限制??，投保前，应熟读以下教战守则，别让保险业务员牵着鼻子走。

消基会之前曾经统计过，各类型的保险纠纷中，超过一成保险纠纷是因为业务员说明不实所造成。为了避免保户的权益受到影响，以下10点绝对是一般大众在面对保险业务员之前，应该熟读的教战守则。

只谈报酬率　忽略了成本

一、只谈需求保障是多少，但不会告诉你「除了终身寿险之外，还有其他选择」。更重要的是，同样的保费预算，购买终身寿险或储蓄险的保障额度，要比购买定期寿险要少很多。

也就是说，如果保户的缴费能力一年就只有2万4000元，那么他可以买到近100万元的平准型终身寿险，但是满期还本终身寿险的身故、全残保障，就只有63万元的水准，缩水了近四成。

二、只谈投资报酬率，但不谈成本及费用，或者根本就隐藏某些费用不说。这种现象在投资型保单中特别普遍。例如某张连结连动债的投资型保单，十年保证最低收益是150％。

假设保户用10万元美金投资，必须先扣掉5％左右的相关费用，剩下的9.5万美元，才是真正的「投资本金」。10年下来的总报酬率，还只有142.5％的水准，不到业务员诉求的那么高。

除此之外，外币保单还有汇兑的损失；后收型的投资型保单，当保户在前几年（通常是前6年）提前赎回，会被扣很高的赎回费用；甚至是连结基金的投资型保单，帐户内投资报酬率可能因为投资操作不当而不增反减，最后保单还可能因为帐户价值不足以缴交危险保费而停效，不可不慎！

三、只谈「有保就有赔」，却不谈「理赔可能有限制」。例如：人身伤害保险（意外险）与定期险，的确是预算不多的保户可以拉高保障的良方。但是，意外险只限于「意外身故或残废」才会理赔；而定期寿险也有保障期间，超过契约所定时间，保户就失去保障。

其次，保险不是有保就一定有赔。例如买的是癌症险或意外医疗险附约，虽然有每日住院日额的给付，但如果是因为一般疾病住院，就不能向保险公司申请理赔。

又或者是像一般人常称的「汽车全险」，事实上也不是什么状况的损失都可获得保障。例如汽车是因为台风、洪水而淹成「泡水车」，产险公司是不会理赔的。

再者，有些保单有除外不保的项目，例如意外险对从事危险活动（像是参加赛车）所发生的意外不保；住院医疗险对非必要的剖腹产除外不保；有些住院医疗险根本不包括手术给付（需要另外加买），或是只理赔住院手术，不给付门诊手术‥‥‥。

最后，只要是健康险，都有所谓的「等待期」规定。保户投保之后，保障正式开始的日期，是在等待期过后。并不是说保户才买了保险，保障就可以立即生效。