理财周刊／保单活化藏陷阱 保险业不能说的秘密
金管会去年宣布实施保单活化政策，开放民众可将手上的终身寿险，转换为其他险种的保单，对银发族不啻是一项利多。然而保单活化后难道就代表老年退休无虞吗？
文／林佳弘
「我希望退休后能活得健康，不要让子女担忧就很满足了。」这是三个子女皆已成家立业，现年六十八岁的金妈妈最大的心愿。几年前金妈妈终于卸下家庭责任重担，加入退休族行列，平日除了在住家附近担任志工外，晚上仍积极到补校学习，日子过得简单充实。
保单活化 老年退休的新选择数年前金先生过世后，两个孙子搬来同住，共享天伦之乐，金妈妈除了帮忙带孙，衣食生活倒也自足无虞。只是退休后没有收入的日子，让她没有安全感，又不好意思开口跟子女求援，幸好金管会去年通过保单活化，适时解决金妈妈的问题。
国泰人寿林昭廷副总表示：「金妈妈就是众多将既有寿险保单转换为年金险的保户之一，转换后每年即有额外资金可运用，除能用来投资自己的健康外，还能提高老年生活的品质。」透过部分寿险转换年金险的保单活化，金妈妈可以不用再烦恼如何开口跟子女要钱，生活过得更自在。新光人寿与中华民国家庭照顾者关怀总会合作发表的「国人长期照护大调查」显示，台湾六十到六十五岁族群中，有83％的受访者认同未来老年时，将面临长期照护的需求，但却有高达42％的人不知道除了医疗费用外，每月还需至少三万元的照护费用。新光人寿于是建议，保户可以透过活化保单进行检视，把本来预留给家人领取的终身型传统寿险，转换为自己生前可运用的健康险、长期看护险(长看险)或年金险。
转换寿险 提升乐龄生活
「保单活化」简单来说，是年轻时为了给家人一个经济保障所购买的寿险，随着年纪变大、儿女有了经济基础后，将原本寿险需求变成养老需求，依「先自己，后家人」的顺序来活化保单，让未来长寿生活可能产生的资金缺口，如失智、中风或失能之后的医疗与长看费用，转嫁保险公司。南山人寿产品发展暨行销资深副总王瑜华表示，目前国内终身寿险的投保率相当高，但随着人生阶段变化，终身寿险无法填补保户现阶段在养老或长期看护方面的保障缺口，因此保户可将既有寿险保单，转换成长期看护险和年金险，活用现有保险资产，享有更精彩的乐龄人生。「与其当遗产，不如活着自己用！」是寿险公司目前销售保单活化商品的共同口号。所谓保单活化，其实说穿了就是「保单转换」，也就是保户把终身寿险解约后，用保单价值准备金(保价金)再买一张新契约，可能是年金险、终身医疗险或长看险。若以寿险业目前约有五十多万张的保单来计算，保价金约有一千六百亿元可进行保单活化。
保险公司为了让保户转换保单活化，花了许多心思规划，并提出诸多机制，以防止保户权益受损。但你以为保险公司真的如此慈悲为怀吗？别傻了！其实金融业中最会打算盘、锱铢必较的就是保险公司，会如此运作无非也是想把过去高利率的寿险保单，动辄1～3％的利差损给做掉，所以表面话说得冠冕堂皇，然而往往只是保单活化的「障眼法」。
举例来说，现年五十岁的陈主任在三十岁时，购买了一张预定利率8％的三百万元寿险保单，目前该保价金为二百七十万元。假设这张保单是银行帐户，保价金是帐户内的存款，而保单预定利率则是银行承诺的利率，而这个有二百七十万的帐户，保户可以一直使用到逝世或逾百岁时才会结清，银行不能随意调降这8％的利率。但现在银行请保户把帐户内的钱提出来，或把帐户结清，然后将提出的钱转存到一个只有2％存款利率的帐户，相信没有人会愿意接受。
由于保单活化转换为即期年金、递延年金、医疗险及长看险保单等商品，都有利率因素在其中，若转换后的保单利率与原始寿险保单利率(6～8％)相同，相信很多保户会赶着「活化」，然而因为实际活化后利率的降低对保户不利，除非需迫切应急，否则不会有保户会跟钱过不去。
规划保单 适合自己最重要
现在国内有愈来愈多的寿险公司，陆续开办保单活化业务，如去年国泰人寿、台湾人寿、富邦人寿、南山人寿及中国人寿就已加入保单活化业务，今年新光人寿、三商美邦人寿及全球人寿也会陆续加入，预估前五家公司共有一百五十万张以上保单符合转换资格。最早开办的国寿业务，已逾一八八张保单完成转换，保价金至少超过七千二百万元，其中，保单活化主要以转年金险为最大宗，约占71％，其次是医疗险的16％，长看险则占13％。
随着台湾人口高龄化与少子化的趋势，国发会推估未来十年，六十五岁以上老年人口占比，将从现在的11％成长到20％，到2056年时，老年人口比例更将高达38％以上；换言之，如何安排退休后的老年生活，得以衣食无虞、不造成子孙的经济压力，将成为退休前最需要审慎规划的一门课。(文未完)
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