理财周刊／你适合外币保单吗？
多元配置外币传统型保单近年正夯，从过去一度热卖的美元保单，到澳币保单以及三月底前即将上路的人民币保单，外币保单成为大众保险理财工具之一，哪些族群适合购买？注意要点是什么？
你赶快趁着美元便宜，逢低买进美元计价保单，比较便宜喔！」近几年美元保单的抢购潮，美元汇率稳定也是世界流通性高的货币，广受市场青睐。简单地说，「美元保单的『投保成本』优于新台币保单的同类型商品。」南山人寿业务区经理书世宁指出。他进一步分析，以六百万的美元保单寿险为例，一年保费约四千多美元(新台币十二万多元)，相较于六百万的新台币寿险，一年保费约新台币二十万元，同样的保额，美元计价保单省了近新台币七万元。书世宁强调，年期越短的保单，汇兑的风险更显重要。「短年期保单有可能会赚到预定利率却赔掉汇兑风险。」磐石金融服务集团业务长李恩守补充说道。聪明二大问 买对外币保单购买外币保单掌握两大要点，李恩守指出，以外币计价的保单工具，首先问自己能否承担汇兑风险，第二则要有停损点的概念。李恩守强调，不是每一个人都适合持有外币保单，假如常居留台湾，又无法承受汇兑的损失，以及转换币值的手续费等成本，建议以新台币计价的投资工具就好。第一问 谁适合外币保单？「我有保险需求吗？」、「我需要外币资产吗？」买保单前都应先了解个人需求。李恩守分析，有三种族群是适合以外币为主的投资工具，首先，是本身工作与营收就是以外币为主，像是贸易商等，手中已握有外币的族群，较能留意汇兑风险。
再来，有国外置产或小孩在国外念书、居住以及未来有出国教育计划，有长期教育基金需求为目标，例如以美元流通的国家念书为主，非常适合规划美元外币保单。另外，针对以外币资产分散风险，以及资产配置的理财投资族群，也适合拥抱外币保单。至于如何做好外币资产配置？李恩守分析，原则上，50％投资工具为新台币，50％投资工具为外币，同时，留意市场资金流向、经济脉动，评估选择持有的外币币别。以外界看好中国大陆为例，市场吹起一股人民币热潮，但别忽略美元是全球通用货币，以汇市跷跷板概念，李恩守建议25％资产若以人民币为配置，25％则要以美元外币配置，降低汇兑风险。第二问 外币保单如何选？李恩守表示，若以市面上的外币保单，简单区分为人民币的外币保单，以及人民币以外的外币保单，如美元、澳币等，购买外币保单前先思考汇差转换、手续费成本以及利率等因素，假设现有手中没有人民币，则可善用一些银行推出优惠方案，省下一笔手续费。另外，外币保单预定利率都较定存利率高，在低利时代，预定利率高挂三～四％，以报酬率角度来看，三％以上的美元保单，三％左右的人民币保单，以及相较于新台币的二．五％，很明显看出投资标的排行榜，李恩守建议一个月新台币五万元以下的小资族，可选择一半为人民币、一半为新台币的资产配置方法。外币保单种类很多，包括纯保障型、还本型、分红型、不分红型等；缴费方式也分为趸缴或分期缴；甚至连还本方式都有缴费期满一次领回、缴费期满后年年还本、缴费后每隔一段时间还本等方式。「先了解自己购买保单的目的、预算、可规划年期等。」书世宁分析，每张保单的特色与保障、给付方式都不一样，要与自己的财务规划与需求目标结合，才能做出正确判断。无论规划哪一种外币保单，需要确认本身及家人的保障需求，例如为子女规划国外求学费用，即可选择分期还本的保单；若是针对未来移民所需资金，则可选择一次领回短年期的养老险。
专家提醒，外币保单要考量汇率风险，由于外币保单在缴纳保费与保险给付皆是外币支付，若民众原本并无持有外币，未来也没有外币的置产需求，投保时一并考量换汇风险，避免保险给付(保险事故发生或满期给付)时又要承受一次换汇汇差损失与风险。(文未完)
【更多精采内容，请见《理财周刊》708期，便利商店及各大书店均有贩售】【掌握理财力 投资更顺利！更多精采课程www.moneyedu.org.tw或FaceBook搜寻「台股火龙王」粉丝专页】