今周刊／人民币理财关键20问
今周刊
二月六日，金管会开放国内银行人民币存款业务，同时之间，人民币保单上路，随后金管会再开放专业投资人透过券商投资陆股，一连串的投资理财工具开放，宣告台湾正式走入人民币理财元年。
「明明是很熟悉，但是却又非常陌生。」许妈妈是这么评论人民币的。她刚刚走出银行大门，半小时前，她把一箩筐有关人民币的问题丢给了理财专员，半小时后，「其实还是似懂非懂。」
不少台湾民众都像许妈妈一样，因为经常到大陆旅游，对人民币有着超过其他外币的熟悉与亲切；但在台湾，由于人民币的理财管道过去受到管制，多数民众对人民币理财，却又是比一般外币来得更加陌生。
对人民币，你是不是像许妈妈一样「最熟悉却也最陌生」？透过以下「和人民币打交道」的关键问题，应能让你抓住人民币理财的其中眉角，一次搞懂人民币。
到银行存人民币真的那么好赚吗？
就像过去常见银行会推出外币高利定存方案一样，其实，这一波铺天盖地而来的人民币存款方案，说穿了，也就是另外一种外币高利定存活动。
面对这些五花八门的方案与活动，若有意参与，首先就是要了解活动时间、存款期限、优惠利率的形式以及金额限制等相关规定办法，别只是看到广告上漂亮的利率数字，就急着把钱抱到银行。
目前各家银行所推出的人民币定存优惠活动，活动时间多数是到三月底止，定存天期多半是三个月至十二个月，活动内容与过去常见的高利定存活动类似，同样会规定存款金额的下限。
优惠利率的形式，大致可分为两种，一种是依照各天期牌告利率固定加码，可承作天期有一、三、六、九、十二个月。以台湾银行为例，十二个月牌告定存利率为一．一％，若单笔定存人民币十万元以上，可按牌告利率加码一％，也就是二．一％。
另一种，则是直接推出某个固定天期和利率。须留意的是银行所公告的利率皆为年利率，在比较方案时，不妨简单试算一下实际可获得的利息金额。计算公式如下：定存金额×利率×实际定存日历天÷360（或÷365；依各银行规定）等于利息金额。
此外，定存若未存满实际活动期间，通常银行会依实际存满天期、按起存当时的一般牌告利率来打八折计算，而非以优惠利率打折计算。也就是说，若你选择一年期的优惠定存，但在存满六个月后决定解约，则银行会依照起存时一般牌告六个月定存利率，乘上实际存满天数再打八折计算。所以，在选择较长期的方案前，建议考虑定存期间内，该笔资金是否有其他用途。
Ｑ２：有银行打出广告，说人民币定存利率六．六六％，真有那么好康？
的确有银行推出三个月定存高达六．六六％的方案，漂亮的数字，让这个活动的广告效果超吸睛。实际上，该方案的第一、二个月都只适用牌告利率，到了第三个月才适用六．六六％的「优惠利率」。不过，分析该方案定存三个月下来的整体平均利率，其实孳息空间仍然不错，平均利率可达到二．七二％左右，放在各家银行这一波高利定存活动当中，以同样定存三个月期的利率比较，也算是名列前茅。
Ｑ３：短期方案结束后，利率会如何？
若是参加人民币高利定存活动，在活动结束后，有些银行会将帐户里的人民币自动转到该银行的「活存帐户」，至于利率，则会恢复为各银行的活期存款牌告利率；有些银行可依照原天期的一般牌告利率续存，或暂时维持在活动帐户、依照活存利率计息，存款户须到银行临柜办理续存或其他指示。各家规定不尽相同，承作前别忘了先向银行专员确认。
就目前状况来看，各家银行的人民币活存利率大约介于○．三％至○．三五％之间。值得留意的是，不少银行对人民币活存帐户仍有最低起息点的金额规定。也就是说，活存须达一定金额以上才开始计息，一般规定约五百元至一千元人民币不等，但也有部分银行推出无起息点的优惠来吸引客户。
整体来看，人民币活存利息其实不算太高，若是抱持长期持有人民币的心态，在高利定存活动结束后，届时别忘了再依照自己的需求，重新考虑定存天期和利率。
编按：本文摘自2月20日出刊之《今周刊》844期封面故事「人民币打交道的20个关键问答」，整体来看，人民币活存利息其实不算太高，若是抱持长期持有人民币的心态，在高利定存活动结束后，届时别忘了再依照自己的需求，重新考虑定存天期和利率...详全文http://www.businesstoday.com.tw/v1/content.aspx?a=W20130205091。同期内容除本文外，并有「34家银行人民币存款利率比一比」、「人民币淹脚目 五大影响改变你我生活」、「谢国忠、华而诚两大财经大师拆解今年人民币走势」、「人民币业务上路 短线题材、中长期贡献获利」等系列报导，更多内容请参阅本期《今周刊》。(尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊844期 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)