理财周刊／不动产重税时代 天龙市民忧郁投保微型保单
金管会大力推动微型保险成绩亮眼，截至去年底，承保人数已超过十三万人，弱势民众可以藉每年约三、四百元的保费，获得五十万元的保障。
文．林佳弘
去年金管会大力推动微型保险，成绩表现亮眼，单去年增加的保户数，就超越了开办四年来总数近1.5倍，投保户骤增至13.1万人，总累积承保保额超过新台币439亿元。而去年增加之承保人数约七万七千多人，大幅超越微型保险自2009年七月开办以来，四年(至2013底)所累积的五万三千多人。金管会指出，微型保险保护伞持续扩大，对于补强社会基层安全助益相当大。
微型保险又称为「铜板保单」，是由保险公司以极优惠的保费回馈社会，提供低收入户或弱势族群基本保障，以降低政府社会福利的支出。以一名从事资源回收、被社会局列为低收入户的单亲妈妈为例，投保微型伤害保险，每年保费仅需二百多元，平均每天保费不到一块钱，即可享有约三十万元的意外保障。
但立意如此良好微型保险，为何自2009年开放销售至2013年底以来，四年成绩却不如去年整年的投保人数？有保险营业员坦言，投保率不佳的原因，主要是「最需要的人根本不知道有微型保险」，此外法令限制太多，也让销售人员避之唯恐不及。为此，金管会除去年六月下旬修正保险业办理微型保险业务应注意事项，放宽弱势民众范围、增加微型保险商品种类、提高保额、增加代理投保单位、简化保险业绩效评估认定作业，及放宽绩效认定标准等限制外，并于去年九月放宽保险公司，首张微型保险商品得采备查方式办理。此外，金管会还在去年举办公益路跑园游会，以及「高龄无牵挂，微型保安康」微电影创作大赛等推广活动，让弱势民众知道微型保单的好处，由此配合放宽法令限制与保险业者大力宣导，才大幅增加微型保险的投保人数。
目前以原住民及流动摊贩为主要推广族群的新光人寿举例说，一名花莲地区保吉通讯处的区经理，因为本身也是原住民，所以对原住民福祉的关心不遗余力，常透过教会、团契、头目选举等原住民集会，鼓励辖下组长，以团体说明方式积极推广微型保险，短短一个月内，就有150多位原住民购买微型保单，为自己的基本生活多一份保障。另一名台北板桥地区重阳通讯处的组长，因为认同微型保险具有的公益性质，多次传递相关的资讯给在货运业从事会计的朋友，还获得货运公司老板的邀约，为辛劳工作的货运司机们，讲解微型保险的内容及重要性，成功地签回三十七张保单。
金管会表示，目前共有二十六家保险公司开办微型保险业务，其中产险十一家、寿险十五家。据寿险公会统计，自2009年十一月至今年一月底，办理微型保险累计承保人数前五名的寿险公司，依序为国泰、新光、台银、南山与富邦；至于去年承保人数前三名的保险公司，则依序为泰安产险、国泰与新光。
投保微型保险 留意条件限制金管会主委曾铭宗表示，常有民众认为，保险是为有钱人规划与服务的，其实不然；微型保险就是要让社会的弱势族群，可以用少少的铜板保费，获得五十万元的基本保险与保障，此对台湾日趋Ｍ型化的社会发展，可以弥补不足的保险制度，帮助社会稳定发展并照顾更多弱势民众。不过，既然微型保险是针对弱势民众所提供的保险保障服务，自然对投保人也会有条件上的限制。以中华邮政推出的微型保单为例，投保人须符合五大条件之一，如为无配偶且全年综合所得在三十五万元以下者，属于夫妻二人的全年综合所得在新台币七十万元以下家庭之家庭成员、原住民、渔民、农民。至于投保年龄限制方面，初投保者为十六到六十岁，续保可至六五岁。中华邮政指出，寿险保单需要是死亡或全残才能给付；意外险则是意外死亡或导致残废给付，若不幸残废，则按残废等级依照比例给付保费。(文未完)
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