理财周刊／智能理财时代来了

智能理财的成功来自两大因素，一个是蔚为风潮的ETF，不像共同基金须依赖基金管理人。另一个则是网路的普及，大数据分析能更精准判断客户的潜在投资需求。

文／洪宝山

你会常上银行吗？或是到号子买卖股票？我相信，这些行为应该都很少了，因为透过网路，只要用电脑或手机就可轻松解决必须出门办的理财大小事。而在金融科技(FinTech)兴起之后，又有更大的转变。

透过大数据分析，催生了智能理财，不管是财富管理、投资基金或股票，都可透过数据分析找到最佳投资标的，这一切都跳过了人工处理，也就是「理财专员」、「理财顾问」等等开始被边缘化，逐步被「机器」取代。

简单讲，所谓的智能理财平台，就是将原先投资顾问的专业技能模型化，根据投资人的风险承受能力推荐最速配的投资组合。投资人在买了投资组合后，模型还会适时自动再平衡投资组合，并将产生的收益进行再投资。这类模型就被称为「机器人投资顾问」(Robot Advisor)。智能理财的成功来自于两大因素，一个是蔚为风潮的ETF，原因就在于ETF是程式被动式管理，与共同基金依赖基金管理人的管理大为不同，不会有道德操守及选股能力的负面因素。而且ETF投资成本较低，风险也在可控管范围内。

另一个则是网路的普及，尤其是大数据分析的进步，对客户帐户行为可有更多的解读与认识，更精准判断客户的潜在投资需求，降低彼此沟通时间，又可用最小规模的团队管理更多资产。智能理财兴起后，理专是否就此消失？其实也不然。科技的进步推着大家必须往前看，受到冲击的从业人员要思考的是如何更精进自己的能力。例如在没有「人」交流的智能平台上，一定也会有需要人服务的需求，那会是什么？简单讲就是要解决机器人没办法解决的问题。我曾试过某银行的LINE机器人客服，当他无法解决我的问题时，就转到他的学长姊，也就是真正的「客服人员」来解决。因此如何提升自己的能力，跟机器差异化，就是不被淘汰的关键所在。

此外，透过智能方式，也会发展出搜寻好的「理财顾问」的平台，如果你是理财顾问，就要思考如何让自己的条件在被搜寻时归类为好的族群。

网路无国界，一切都会留下痕迹，这些都会透过数据分析，不知不觉、经年累月成为个人的电子信用履历，因此，网路的行为也请务必小心。

【详细内容请参阅最新一期《理财周刊》第869期www.moneyweekly.com.tw。尊重智慧财产权 如需转载请注明出处来源。】