安养信托 瞄准独身商机

台湾独身族已突破千万，15岁以上人口有一半是单身状态。信托公会理事长雷仲达表示，独身族包括单身、顶客、空巢等族群，未来台湾会像日本有愈来愈多「孤独死」事件发生，近年来我国信托业者已开始发展连结财产管理、生活居住、身心保健、休闲娱乐、医疗照护，以及社会福利的安养信托服务，为了避免孤独终老晚年无依无靠，信托，正是独身者可以信赖托付的工具。

金管会日前举办信托2.0金融机构高层共识会议上，与会学者举出一项数据：截至2019年底我国15岁以上人口计有约2,059万人，其中的1,023万人处于独身状态，包括「未婚单身」705万人、「离婚单身」180万人及「丧偶单身」137万人，全国15岁以上人口，有近五成以上属独身族群，独身者的生活型态、资产配置及风险控管与传统「核心家庭」不同，在信托商品设计上也是值得关心的潜在客群。

雷仲达表示，随着医疗水准提升、生活品质提高及运动养生风气盛行，现代人要活到百岁不再是天方夜谭，但是如何保障老后，让自己毋需为钱与病担忧，如果没有预先安排规划可能不易达成。以日本为例，独居者在自家过世后，经过一段时间才被发现的「孤独死」事件不断上升，为避免老后无法照顾自己或老伴，可以与金融机构签订信托契约。

雷仲达表示，除了委托金融机构负责管理财产外，委托人失智或失能后则由金融机构成为其成年监护人，代委托人办理照护、入住安养机构等手续，甚或协助处理后事、依照信托契约照顾单身的老伴或捐赠委托人剩余财产给适当对象，为委托人实现安心终老遗爱人间的愿望。

信托公会吕蕙容秘书长表示，依据内政部公布的2019年最新统计数据，国人平均寿命为80.9岁，若以65岁退休估算，退休后至少还有15年的时间要活，面临暮年衰老致行动困难和癌症、中风及失智等慢性病的可能性增大。

吕蕙容指出，独身族可以与银行签订自益信托契约，依照风险的承受度选择适合标的透过信托逐步投资累积资本，或者搭配委托人自己为受益人之生存、失能、长期照护保险，将保险给付纳入信托一起规划。

如果拥有不动产，可借由以房养老的贷款资金，或留房养老的租金收入，充实养老信托资金来源，于信托契约约定定期给付生活费、祝寿金、旅游金、看护费、安养机构费用，或不定期不定额给付医疗及其他等生活所需支出，同时可预先约定得随受益人年事增长或物价指数变动，弹性调整信托财产给付金额相关事项。

吕蕙容指出，为免受益人未来可能发生失智后无法行使管理指示的情形，可赋予受托人为受益人利益裁量管理信托财产的权利，或可约定委由委托人信任的第三人，例如亲友、社福团体担任信托监察人，安排健康照护医疗等事宜，让受益人身心受到完善的照顾。