今周刊／未来银行入侵 不改变就阵亡

文／今周刊在日本，不必知道朋友的帐号，透过脸书就能汇款在德国，只要按赞数够多，存款利息马上加2倍在中国，拿手机「刷」一下脸，立即开户申贷物联网、大数据、行动支付……，让未来银行的样貌超乎想像日本的乐天银行可让顾客直接从脸书汇款给朋友，你甚至不必知道对方的银行帐号；德国的Fidor银行更夸张，把银行脸书的「按赞数」当作存款利率指标，基本的存款利率是○．五％，脸书页面每多两千个赞，利率就调升○．一％，最高可达一．五％，每年年底利率则归零重来。无论是国外专业机构的研究报告，或实际发生的趋势迹象都正铺展着一场前所未见的「银行变形记」，有人称这是Bank 4.0，有人说是数位银行。全球新显学 德、中国都有「未来银行」2014年11月，美国科技大厂思科发表物联网关键调查报告，指称行动支付所产生的巨大影响之一，就是这个世界将在一五年正式进入所谓的「Bank 4.0」时代。2014年12月，在投资市场名声响亮、被称为「金砖之父」的高盛资产管理公司前董事长欧尼尔，意外成为ATOM Bank的强力资金后援，他所参与的Woodford股权收益基金，宣布投资这家尚未取得营业执照的小银行。毕竟连营业执照都没拿到，ATOM Bank官方网站的内容说得好听是简约，说得难听是阳春，但光凭一些简单的理念说明，就足以攫取全球最精明投资大师的眼光，成为它的最大股东。「我们没有传统银行的包袱，而是相信数位科技……。」这是一家不打算成立任何分行据点的数位银行。2015年1月4日，中国国务院总理李克强亲自造访，由腾讯持股30％的「微众银行」试营运典礼，见证了全中国第一笔透过手机镜头人脸辨识、远距离线上开户的小额贷款；「微众银行的一小步，是金融改革的一大步。」李克强当场这么说，把数位银行之于人类的意义，忽然拉高到「登陆月球」等级。台湾有没闲着，金管会在1月13日一口气宣布12项银行业务开放线上申办，包括结清帐户、约定转帐、办理信贷、信托开户，未来都不必再跑银行，申办信用卡也能用网路搞定，而线上直接开立银行帐户也预计将在2月放行。简单的说，以往需要走进银行才能处理的业务，未来都能随手完成。「去银族」崛起一二年，美国行动银行Moven Bank创办人布雷特．金恩，在他的书《BANK 3.0》中警告银行业者，「正在崛起的Ｙ世代〈十九至三十四岁〉，不可能接受目前数位能力低落的金融业。旧世代也在改变，他们愈来愈习惯在网路上搞定一切，也愈来愈不能接受总是逼你配合的银行。」这两股力量，被赋予了一个会让所有银行业者心头一震的惊悚名称：「去银族」〈de-banked〉。这群人根本不想走进银行，而且人数愈来愈多，正在迫使保守的银行对数位化作出回应。非金融入侵 银行若不参战就等着阵亡在「银行服务融入生活」的商业模式里，必要元素顾名思义包括了「银行服务」与「生活」，「但国内银行业者过去最不了解的，也就是消费者的生活。」刘奕成坦言。根据中兴保全旗下专营运钞服务的立保保全观察， 2014年从零售市场收回来的钱比前一年减少175亿元，掉了了5%，立保保全董事长高昌雄解读，「民众似乎愈来愈习惯『储值』，并直接用储值卡片在连锁店消费。」存款功能除遭到「第三方支付」侵蚀之外，非金融业者入侵的另一影响，是让银行失去透过行动支付掌握消费者生活习惯的机会。国际知名顾问公司麦肯锡伦敦主管在2013年十月间发表的《数位银行崛起》文章中因此评论，对商业银行来说，「数位银行是一场不改变、就阵亡(do or die)的挑战。」（尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：《今周刊》945期，谢谢！）