钱花在刀口上! 小资族月领30K必知道的5种保单

小资族因为预算有限,买保单就要先从保障开始。(示意图记者李佳蓉摄)

记者戴瑞瑶台北报导

年纪20岁到30岁的小资族,每月领30K、40K,在收入有限的情况下,除了努力工作、让自己薪水成长,也要忙着学习记帐、配置收入,但很多年轻人常以挪不出资金,作为无法规划基本保障的理由。殊不知,正因为年轻人薪资不高、积蓄不多,万一发生意外、疾病,导致需长期治疗或是失能的巨额花费,可能都将造成家庭经济面临沉重的负担。

但很多小资族常常抱怨,也想为自己规划医疗保障,市面上琳瑯满目险种,又有防癌住院日额、实支实付、重大伤病等,担心多买造成经济压力,删减又怕保障出现缺角。《ETtoday新闻云》特别统整5种小资族必须要了解的5大险种,就是因为钱少,更要把钱都花在刀口上,先顾好必要的保障,其余的钱就可以作为储蓄理财之用。

寿险

年轻人该准备哪些基本保障呢?全球人寿商品部副总经理郑中安建议,年轻人常常在外奔波,可透过伤害险及伤害医疗险等,转嫁因意外、突发或非疾病造成伤害带来的影响;若已肩负家庭责任的年轻人,为了家人可能就更需要寿险。

根据全球人寿大数据分析,25至39岁青年新保户投保伤害险及死亡险比例均不到2成,且保额仅有100万元左右,恐不足以填补事故发生后家庭经济所需。全球人寿建议,寿险可以名下贷款与负债总额,加上对家庭未来5到10年的责任金额总额,当做投保寿险的保险金额。

意外险

根据卫生福利部统计资料,事故伤害为国人十大死因第6名,每75分钟就有1人因意外而丧失生命。年轻人常在外活动,相对容易发生意外,意外险是必备项目。郑中安建议,伤害险可以寿险保额的2倍作为保额。

但因为年轻人收入有限,远雄人寿建议,可先从一年期意外险附约着手,除了保费便宜,还能一次拉高意外保障额度,避免万一收入中断又有医疗费用支出的风险。以职业类别第一类、21-25岁女性购买100万元保额,年缴保费约2,000元。

有些意外险保单会针对特定意外事故保障加倍,例如搭乘大众运输交通工具发生意外可加倍,有些也会提供「意外失能补偿保险金」,依照1~6级失能等级给付,有些保单也会针对年轻人常发生的骨折、脱臼给予高额保障。

实支实付医疗险

民众最常面临的医疗支出,包括了门诊、住院、加护病房手术等费用,健保新制实施后,过去有些需要住院进行的手术,在门诊就能解决。根据卫生福利部统计显示,国人自付医疗保健支出仍持续攀升,10年来成长超过2成。

新光人寿表示,若未来健保新制确定上路,民众不仅自费项目、自费额度将明显增加,医疗杂费的比例也逐步提高,尤其是在医疗器材标靶药物及新式手术等相关费用上,如果想要有更好的医疗品质,实支实付型医疗险的保障就显得格外重要。

元大人寿副总经理张铭修表示,实支实付医疗险最大的优点,在于能够配合实际的医疗支出来填补经济损失,举凡住院病房费差额、住院期间自行负担之敷料、医师指示用药挂号费证明文件及其他外科手术费用等,都可透过实支实付的医疗杂费项目,以全民健保身分在保障限额内实报实销,让民众可以有足够的弹性去选择最适合自己的医疗方案,确保拥有最佳医疗品质。

癌症险、住院日额险

根据全球人寿大数据分析,25至39岁青年新保户投保行为显示,年轻人已有这部份的保险观念,投保实支实付险的比例逾7成,但投保住院日额医疗险及癌症险比例相当低。

郑中安指出,要建置完整的医疗安全网,不能只单靠实支实付险,万一当重症来袭紧急住院,没有住院日额险或癌症险的保障,恐难临时挪出这么多额外支出。他建议,年轻人可以补强一次或多次给付型癌症险,不但可支应庞大医疗费用,也可作为出院疗养费用支出或填补无法工作的日常生活费;住院日额险则可用来支付单人病房差额或是住院看护费用,提升治疗品质。