国人重储蓄「轻保障」 寿险业建议：利变型保单让钱花在刀口上
▲国人重储蓄却轻保障，想把钱花在刀口上，寿险业者建议，利变型保单。（示意图／取自免费图库Pixabay）
国人爱买保险，但长期却抱持「重储蓄、轻保障」的观念，根据统计，国人平均每张寿险保单的死亡给付仅56万元，让不少人等到真有需要时才发现保障明显不足。
该如何破除此困境，让钱真正花在刀口上？新光人寿建议，由于多数人预算有限，因此可选择一笔资金多种用途的利变型寿险保单，具有保障与宣告利率机制可让保户有机会享有增值回馈金，让自己领到一笔额外红包等功能，因此近年来备受青睐。
新光人寿表示，利率变动型终身寿险具有寿险保障、多元资产配置、有机会享增值回馈金及资产传承等功能，是高CP值，一鱼多吃的保单，建议保户可依不同需求为自己选择适合之保险规划。
另外，退休金准备的规划各家建议纷云，但莫不以「现金为王」来总结，也衍生出到底需准备多少退休金才足够享受具品质退休人生的议题。然，退休并非仅有闲云野鹤此种生活场景，伴随年纪增长身体衰老，小病治疗、大病住院也是退休生活定然发生的「日常」，退休生活资金的准备很重要。
AIA友邦人寿总经理侯文成表示，2020年对于全球堪称巨变的一年，新冠病毒疫情肆虐，但也刺激结合科技的智慧医疗更加速发展。而在医疗科技的协助之下，治疗方法变得多元，代表着人类的寿命将越活越长，退休后对拥有弹性的现金资产、医疗需求将更攀升。然健保制度长期收支不平衡，恐造成「付不起的医疗未来」之隐忧。
AIA友邦人寿指出，会对未来退休生活产生严重影响的四大问题：
第一，未来健保只提供基础的医疗服务，我国健保收入与支出在2017年间出现死亡交叉，后续健保支出持续大于收入，2020年的支出约6,952亿元，而收入仅6,276亿元，估计往后健保支出大于收入之落差只会越来越大，势必要调涨保费。未来健保或许只能提供基础的医疗服务，无法提供最顶级的医药服务。前卫生署署长叶金川甚至直言指出，民众如果想要享受最顶级的医药服务，就要靠私人保险与储蓄来负担。
第二，满手健康险但医疗保障却不足，根据今(2020)年2月保险事业发展中心统计资料指出，台湾民众持有健康险商品，从1995年平均0.4件，至2019年已增至平均3.16件。若依寿险公会身分证号码归户后健康险有效契约之投保人数为分母，则至2019年每一位投保健康险之保户平均持有健康险商品之件数为4.47件。保险的规划是为了应付未来可能发生的风险，然而多数民众是用购买保单当下的需求来购买健康保险商品，但未必足以应付未来医疗支出；且可以预见未来健保自付医疗费用可能提高，若等到退休年纪才想规划健康保险，也可能因体况恶化或年龄增加遭到拒保、或须适用较高之保险费率等问题而规划健康保险变得较为困难，即仍可能发生未来生病住院时，需要一笔资金来填补家庭收入减少或支出疾病治疗费用，民众即使已投保各种健康保险，但医疗保障仍可能无法满足未来的需求。
第三，医疗科技与用药的进步，现有的健康险规划是否跟得上，随着医疗科技的进步，各项推陈出新的治疗方式或新药也颠覆了许多传统疾病治疗方式；另外，预防医学、线上医疗、以及运用AI的精准医疗不断创新，长命百岁已不再是痴心妄想。当人可以越活越长，会发现目前为退休生活所规画的医疗健康险保障，势必无法顺应医疗科技的进步。
第四，轻忽医疗出院后的风险，许多疾病不一定会住院住很久，但「出院后」若想进行持续性治疗、跨专科领域的咨询、尝试新兴的医疗科技或新药等，这些都需要金额不低的费用，也多少会对自己或家人造成经济压力，而这些出院后的风险，是住院医疗险保障不到的。
AIA友邦人寿表示，一个能于退休前协助累积资产、当生病住院后能提供弹性资金的寿险商品是问题解方。建议搭配含「医疗照护」的利变型终身寿险 ，随着保单价值准备金逐年递增，稳健累积资产，保户可视需要运用，也能因应未来健保项目、健康险保额不足、出院后风险等问题。