今周刊／三款主流怪保单 购买迷思破解
今周刊／许静文保险的功能在于保障，在于承担自己无法负荷的风险，但有些类定存保单，强调兼顾储蓄及保障功能，保费高、保障低，几乎成了台湾保险市场的主流，但一般小资族群，真的适合买这种保单吗？又有哪些迷思，是你在购买前必须要认清的呢？有一张保单，万一你在保障期间内身故了，保险公司就把你这几年缴的保费加计一点利息退还给你，当作保险理赔金留给你的家人，这样的保单、你会买吗？
「王小姐，这里有张保单，一百万一笔缴清、六年到期后，能领到一一○万元的满期金，还有增值回馈金的补贴，平均每年的投报率有机会到二％以上，保本保息，万一保障期内身故，也有一一○万元的理赔金，要不要考虑一下？」
面对银行理专诚恳的眼神，王小姐心里涌起数个疑惑，「奇怪，怎么有这种保单？」「万一我走了，我缴出去的钱等于再还给我，为何还要买保险？」「多的十万元是做丧葬费？还是利息呢？」「保本保息，投报率还比定存好，真的吗？」
许多被推销过的人，相信心中都有共同的疑惑，而这类保单在台湾非常普遍，通常被称为「类定存」或「储蓄型」保单，最常在银行销售，共同的特色是：保费高、几乎没保障功能，却是台湾保险市场的主流商品。
近两年来，全寿险市场新契约保费（ＦＹＰ）有六成来自银行通路，卖的多是这种类定存保单。就算今年七月后，寿险公司调降保单责任准备金，类定存保单保费调涨，才让买气稍稍降温。依据寿险公会统计，今年九月银行通路新契约保费占市场四八％，虽然创下三年多来的单月新低，但仍接近市场一半。
且王小姐被推销的短年期、趸缴型商品只是类定存保单的其中一项，「增额终身寿险、分年缴的利率变动商品都是。」迷思一：保本保息？
但是，真的有像理专说的这么好吗？
既然是保险，理所当然一定是保本，不过，它所强调的是保障期满后保本，如果在保障期间内解约，不见得保本。以增额终身寿险为例，如果在缴费第一年就解约，最高会被扣四成，也就是说缴一百万元，解约后只拿得回约六十万元。
解约所能拿回的数字，其实在商品宣传单上都有介绍，只是消费者在购买前，从没仔细拿起计算机敲一敲，销售人员也不见得说得清楚、讲得明白。迷思二：投报率比定存好？
另一个最常被拿来推销的话术，就是投报率比定存还要好，但真是如此？
以六年或七年到期的趸缴利率变动型养老险来说，不仅有到期满期金，还有额外的增值回馈分享金，但这必须依照保单上的宣告利率计算，宣告利率高低则和市场连动，万一利率走低，保户不见得能拿到分享金。
宏观财务顾问公司顾问李凤兰强调，宣告利率、预定利率都是保单上常见的专有名词，一般人难以理解，但只要记得一件事：「这两个利率都不是保险公司要给你的实质投报率。」
宣告利率的高低绝对是保户能否拿到分享金的关键，「利率低时分得少，当然也有可能拿不到。」磊山保经业务副总李淑意分析。
以现正销售的趸缴型利变养老险为例，十月宣告利率多是二．七％，若六年的平均宣告利率都维持在这水准之上，平均每年投报率有一．九六％；如果宣告利率降至二．五五％，平均每年投报率只有一．七％。
多家增额终身寿险的宣传单上都写着保额年年增加，力抗通膨，不过宏观财务顾问公司总经理邱正弘却说，这是大错特错的说法，「抗通膨要靠个人财富增加，保额是身故后才能领，能抗什么通膨呢？」迷思三：保单抗通膨？
且增额终身寿险也是属于储蓄、保险兼具的保单，储蓄性质高过保险保障，一般人需要的保障是随着家庭责任增加，保额要随之提高，但增额终身寿险却是反其道而行。
如果你在三十岁时买了一张一百万元的增额终身寿险，保额每年一○％递增，等到五十岁，保额会是六百万元，但此时你的小孩已长大，房贷也所剩不多，需要这么高的保障做什么呢？
到底谁该购买类定存保单？南山人寿产品暨行销资深副总经理王瑜华说，只要卖给适当的人，就能发挥最大的效果，以类定存保单来说，就很适合高资产族群从事资产配置…【全文请见今周刊829期 】 (尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)