今周刊／征战股海33年！以股养老 台股大师杜金龙靠5招安心退休
严格来说，我现在已经退休了，所以讲义上印的职称是『资深证券分析师』，这也是我退休后第一次在台上讲课。」凯基投顾董事长杜金龙，退休正式生效日其实是四月一日，考量农历春节及特休假多，便决定提前两个月，让自己慢慢「习惯」不上班的生活。
细数职涯三十三年，杜金龙感性地说：「把孩子养大，工作就松了口气。」他虽为投顾董事长，但因主要负责自营及代操业务，受到法规规范，个人不得进出买股，因此，除了持有自家公司股票外，他的退休金老本几乎都靠薪资挣来。
「多留一点」原则习惯难改 退休金应高于目前开销
这位台股投资人再熟悉不过的股市名师，直到四月，才真正要开始用自己的一身本领，在台股市场中为自己的退休金加值。但，股海征战数十载，他当然知道市场凶险，该用多少金额投注股市？该把风险天花板设在什么水准？关于这些问题，一向善于用数字看后势的杜金龙，早就透过一番精算，预约了一个「悠闲度日之余，也能适度冒险为退休金加分」的精采老后。
而这一切的精算，还是要从合理的退休金目标开始评估。「一个人的生活习惯很难改变，退休后要顺利衔接，日常花用就要比照过去水准，不要让自己过得太委屈。」杜金龙说，「比照过去水准」像是一块铁板，要让自己安享老年，退休金数字不能低于这块铁板。
杜金龙夫妻俩平时生活简约，喜好地方小吃，每月实际花费金额可能不到七万元。但他认为，若把安全边际「抓得较宽」，就更能让生活过得有余裕；因此，不但是每月生活费以七万元为计算基础，就连「活多久」问题，他也秉持「多留一点」原则，退休金估计足够往后三十年生活。这样概算下来，至少要二千五百多万元才能让他安心。
不过，「我现在都跟人家说我领二十二K，一个月生活开销虽是七万元，但政府的劳保、劳退加起来，至少可提供每月二万多元，因此，只有剩下每月五万元要靠自己准备。」这么算下来，退休金目标也就少了七百多万元左右。
目标虽然订好了，但深知风险杀伤力的杜金龙，在准备退休金的过程中，还是不忘为老后两大风险预做准备，这两大风险分别是自己的医疗支出，以及孩子的经济需求。
「老后的病痛医疗花费，老实说我无法控制，所以只能透过保险来支应。」你可能无法想像，看尽股市暴富传奇的杜金龙，对于被认为是保守型理财工具的保险格外重视，不过，他专注于「保障型」保险，目前，意外及癌症险保障金额约有两千万元。
至于孩子的经济支援，他也早有准备。「大概十七年前，因台股行情大好，我操作绩效还不错，便领到一笔相当于退休金的绩效奖金。当时，我就利用分年赠与免税额度，给两个小孩各一一○万元。我告诉孩子们，这数字虽然比上不足，但已经是比下有余了。」
这样的金额就能让他安心吗？他坦言，未来孩子们或许仍有需求，但他也早已打定主意，「对于亲子经济救援，薪水族心里必须有一定底线，不能无限上纲。否则小孩只要一开口就掏钱，准备再多的养老金恐怕都不够用。」
至于杜金龙的「底线」是什么？他说：「除非有额外收入，才可以再量力而为。」令人羡慕的是，杜金龙的小孩如今每月都会拿钱回家孝敬父母，心意十足。当然，这个底线不只适用于孩子，「亲戚朋友上门开口借钱时，也得冷静考虑、三思后行，绝不能轻易挪用原本已经规画好的退休金。」
两大老后风险，杜金龙分别靠着保险规画、事前准备、亲子沟通做好防火墙，接下来，就是计算自己能够一展股市大师身手的金额与风险承受度了。
大半辈子都在为别人操盘的杜金龙，退休后总算可以「光明正大」地在股市里杀进杀出，以法人专业操作素养，「为自己而战」。「过去二十多年，我都在台股市场里练功，退休后想拿出三成资金来小赌怡情，每天赚个买菜钱，我想应该还可以。」(阅读全文…)
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