勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救

退休金准备第一步：先把缺口算出来

中华民国退休基金协会理事长王俪玲说，退休金准备的第一步，是从了解自己的退休金需求与不足缺口开始。

根据统计，2026年台湾迈入超高龄社会，很多人忧心劳保基金恐会破产，疑惑领得到退休金吗？王俪玲说，卫福部调查逾65岁老人主要的经济来源，其中政府的劳保与劳退给付仅占来源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理财规画」。

王俪玲认为，退休金准备的第一步，从了解自己的退休金需求与不足缺口开始。 图／李瑞彦摄影

了解退休金3大组成　自主理财提早规划

国人退休金由3大支柱组成，第1层是社会保险，包含国民年金、公教人员保险、劳工保险、军人保险，是最基本的退休保障；第2层是职业退休金，由雇主与受雇者共同提拨，包含公务人员退休抚恤制度、私校退抚基金、劳退新旧制；第3层是退休理财，依个人需求自主理财。

王俪玲说，大部分人严重低估自主理财跟退休需求。

她试算劳退金，假设1名劳工起薪3万元、25岁开始工作、60岁退休，若只有雇主提拨劳退金，在报酬率为3％的情况下，每月只有6700元退休金，因此她鼓励劳工自愿提缴退休金，可强迫储蓄自己的退休金又能抵税。

王俪玲建议退休准备愈早愈好，定期定额存退休金，找到好的投资标的长期投资，不要短进短出。她计算，若25岁开始每月稳定存5000元，选择有6%报酬的投资商品，经过时间复利累积，退休就有1000万。

退休准备愈早愈好，定期定额存退休金，找到好的投资标的长期投资，不要短进短出。 图／pexels

而愈靠近退休期的人，理财就要趋向保守保本，王俪玲推荐目标日期基金，会依个人退休的年限，自动导航不同风险的基金；她建议，若有2张以上寿险，可做保单活化（寿险变现金系列报导，快速认识「保单活化」），把寿险的保险价值准备金转化成长照、年金、老人医疗。

买民生消费股 长抱胜短期

理财专家华伦老师则在联合报〈橘学校〉好野讲堂曾分享他15年的投资成功经验，他偏好投资民生消费股，也因此赚足了退休金，他认为，大部分股票波动都很大，但民生消费股会因国人消费水准提升，公司产品价格也会随通货膨胀持续上涨，整体的营收、获利就会增加。

选择每天要消费的民生消费股，或是具有护城河体质的垄断寡占事业，一般起伏较小、长期来看上涨机率高，对想存退休金的族群来说，选择抱股不卖，不受股价涨跌短期进出，较为稳健。

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