劳保基金若不改革，六年后恐破产... 规划劳退金 专家教战五策略

黄泓智分析，在这样的情况下，民众应认知五件事，一、退休月领退休金势必大幅降低，因此退休后仍是要有效率的规划退休理财。

二、即便给付减少50％，月领退休金都比一次领取划算，千万不要因为改革或担心劳保破产，就轻易决定一次领取劳退金。

三、第二层劳退基金自提比率应该要提高，减少缺口。

四、应增加劳退基金第二层的自选、预选机制，以提高报酬率，弥补退休金缺口。

五、民众自行规划退休金部分，若能拉高投报率，则每月准备金额可减少。

至于政府该协助的有五件事，一是提供退休后再就业的环境，民众退休后才能有继续理财或生活的收入；二是提供税赋诱因，鼓励民众自提退休金；三是健全目前以房养老的制度；四是降低退休金融商品手续费；五是增加民众退休理财教育与退休后理财环境。黄泓智举例，若起薪3.5万元的年轻人，在完全没有劳退自提的情况下，假设退休前年报酬率3％，退休时若要维持每月有2.5万生活费、并准备好每月约4万元的长照费用、每年3～6万元的医疗费用，则缺口约有441万元，最好每月额外准备4,808元投资，才能弥补退休缺口。

但若有自提劳退金6％，则每月要准备的退休基金就降为1,638元，若劳退基金的年化投报率可从3％拉高到6％，就可能没有退休金缺口。若是25岁开始准备退休金，每增提1％，以3％投报率计算，退休替代率会高达3.8％以上；但若40岁才开始准备，每增提1％的退休替代率会下降到1.9％，也就是复利效果下，愈早开始存退休金会较省力。