Smart智富／中年夫妻如何活化手中资产？
▲（图／高国展摄）
今年46岁的莎莎(化名)，虽已理财11年，也累积一些资产。但因步入中年，对未来理财规划感到忧心，以下是她自述所遇到的理财难题：
我的2个子女各念大二、高三，家庭年收入122万元。因为老公不太会理财，所以家计都由我管理。我从35岁开始理财，除了阅读杂志，也积极参加投资课程，可是这10年来的存款几乎没有成长，让我很灰心。
过去10年我买过很多基金，但绩效不如预期，获利也不高。4年前我将大部分股票型基金赎回，只留下1档基金12万元，并单笔30万元投入高收益债基金。
我们一家4口保费一年43万元，有保障型保险、2张终身还本险、1张投资型保单。这几年我也用基金赎回剩下的资金买入3张美元保单，每年缴6,700美元，2年后就缴清。另外有1张新台币储蓄险已缴费期满，目前保单现金价值为56万元。
我有2间房子，一间自住，另一间则是位在宜兰的度假屋。2间房贷剩194万元，每月还款1万5,000元，老公很希望能还清房贷，但现阶段没办法多凑出钱来。
我在目前的公司年资已15年，这几年公司营运不太稳，我猜顶多再撑个10年，届时收入恐中断。因此我希望55岁时可以跟老公一起退休，而且两人每月能有被动收入4万元，但该怎么做才能达到这目标？希望《Smart智富》月刊和顾问能给予我解答。
看完莎莎的问题，统一保经总经理、认证理财规画顾问（CFP）徐采蘩建议，莎莎应针对目标重新配置资产，2年后补足长照风险。以下是徐采蘩的分析：
与莉莎聊完后，发觉她恐慌主因不是存不到钱或投资失当，而是因为手上看不到现金。在检视莉莎家的支出后发现，他们家已算精省，但每月支出是打平的，建议她要开始记帐，试图从每月生活开销再挤出5,000元投资。此外，她还需正视3个问题：①存钱没目的性，存到一笔就花掉；②基金短期投资就收手，导致理财收入偏低；③资产配置过多在自用不动产。
依据上述问题，我给予她下列建议与调整方案：1、依目标配置资产，并补足紧急预备金。莉莎目前有3项理财目标需达成：①短期：子女教育金支付5年，共约84万元；②中期：房贷还款194万元；③长期：55岁退休时，每月现金流4万元。所以接下来她必须强制自己，短、中、长期的资金配置好后，就不再动用。若有其他高额花费如换车，切记要先存到钱再消费。建议莉莎优先补足紧急预备金50万元。
而针对短、中、长期目标，有卖宜兰房与不卖房2种方案可选择：①卖房：目前市价约有270万元，卖掉所得可作为子女教育费并还清房贷，即可达成短、中期目标。这样她每月可以多出2万5,000元结余，加上她2年后美元保单缴费期满，每月等于多出4万2,000元可投资。还有一张缴费期满的储蓄险目前现金价值为56万元，可单笔投资。
假设她55岁退休到85岁，只要达到年报酬率4%，扣除每年2%通膨率后，每月可有4万2,000元现金流。再加上终身还本险、美元保单和储蓄险，55岁后可年领至少17万元，等于每月再多出1万4,000元。
②不卖房：子女教育金剩下5年支付期，维持现状每月约支付1万元，除非不幸失业，才需赎回基金与股票来支应。
房贷也不需提前还清，因其负债比只占总资产17%，且房贷利率仅1.5%与2.5%，每月固定还款也不成问题。建议莉莎与老公都延后到65岁退休，可领劳保、劳退年金，到时预估家庭月现金流可有9万3,000元。万一55岁被辞退，也要尽量再找一个可纳劳保的工作，就算工资只有2万元也不影响她的劳保年金金额，因劳保年金是以投保期间最高60个月的月投保薪资为计算标准。
2.在2年后提拨年收入5%，保障长期照护。因2年后美元保单满期，年结余增加，再挪5%年收入也就是6万元，购买残废扶助险，目前市面上有分含寿险保障型与不含寿险保障型的两种型态，不含寿险保障型的保费会便宜2成。
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