Smart智富／借镜日本 让老年生活不用愁
文／Smart智富杂志 林 竹
台湾步入高龄化社会脚步加快！ 根据国家发展委员会2014年8月最新公布的「中华民国2014年∼2061年人口推计报告」显示，再过4年，台湾65岁以上老人占总人口比率将达14.6％，正式步入「高龄社会」，到2061年，老人占比将进一步达41％，43年内将成长1.8倍。
社会步入高龄，相关照护与医疗费用将是庞大支出。按卫生福利部2012年统计资料，台湾65岁以上老人，每人每年平均医疗费用约在新台币7万∼12万元，是一般人的3∼4倍。目前虽有健保，但是，包括看护费用、医疗耗材等费用健保却不负担，民众等于要自己负担退休后的长期照护费用。政府虽在2008年宣誓将规画全民适用的长照保险，可是，目前只有草案出炉，仍在立院待议，等完成立法后，至少要再等2年才会上路。
在这样的情况下，台湾民众对于退休医疗与照护，到底要如何规画与设计最适当？2014年来台参加MDRT年会，向上千名台湾保险业菁英宣导保险理念的日本保德信首席寿险顾问三木英范（HidenoriMiki），以日本为例分析，日本早在1994年就步入高龄社会，比台湾早24年面临此一问题，因此日本政府与社会，很早就针对退休后的老年医疗需求设计出一套完整方案。2000年4月，日本便开始实施「介护保险」，让日本老人拥有受尊重的照护生活，并鼓励保险业者研发符合民众需求的退休保单。
▲三木英范（图／Smart智富提供／高国展摄）
日本的「介护保险」是要照顾失能老人的生活，针对每个人不同的照护需求，安排适合照护的计划。依日本「介护保险法」规定，40岁以上国民须强制纳保，目前约有7,000万被保险人，每人每月平均保费为4,972日圆（编按：约新台币1,308元），50％保费由政府以税收支付，其他则由被保险人负担，负担比例依年龄不同，61岁以上的被保险人负担21％，40∼64岁被保险人则负担29％。
介护保险的申请与给付方式，也与传统社会保险概念不同。依据日本政府公布的「2011年介护保险报告书」显示，已有531万被保险人提出申请。
三木英范说，「介护保险」就像一份「自助餐」，依据被保险人身体状况与需求，安排适合的照护服务。这项保险制度实施，让日本高龄人士的照护责任，从家庭单一负担转移为社会共同负担，且日本介护保险实施14年来，未发生财务问题，却能让500多万的高龄者享有尊严的老后生活。
日本的「介护保险」那些值得台湾学习？曾经亲赴日本研究介护保险，且参与台湾长期照护保险研议的醒吾科技大学财务金融系副教授吕慧芬认为，日本的介护保险有3大优点，值得台湾在立法时借镜：
1.采「实物给付」而非「现金给付」：「介护保险给付的是『实物』，是依个人需求，量身订做的照护计划，并不是给现金！」吕慧芬指出，实物给付的好处是让需要长期照护的高龄退休人士，能真正被专业人士或机构照护。相较之下，目前台湾长期照护保险草案却是采「现金给付」，这恐出现相关资金被退休者挪作其他用途，若是落入照护者如外籍看护、养护之家的手中，未能实际照护被保险人的健康与需求。
2.培育照护管理师，建立专业：负责评估被保险人照护需求，以及为被保险人拟订照护计划初稿的「照护管理师」，乃是日本介护保险制度能否顺利运作的核心。因此其资格与专业被日本政府严格规定，照护管理师采国家考试资格认证制度，且须经过实务培训，并规定在职进修时数，以维持其专业能力与服务品质。
3.因应社会变化修法，3年调保费、5年修制度：当一个社会保险制度实施太久，恐会跟不上社会的变迁，使得该制度资金不足，或是制度被有心人士钻漏洞。
吕慧芬补充，以目前长照法草案内容来看，保费费率预计为1％∼1.23％，由雇主负担6成、民众负担3成、政府负担1成，但企业主对这样的负担比例仍有意见，实施后民众的负担亦会加重，但无论如何，仍希望长照法草案能尽快实施，依循日本模式，让民众在长期照护有一个基本的社会保障，其余不足之处，再由商业保险补强。
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