Smart智富／用「自助餐点菜法」补足年金缺口
政府各族群退休基金财务都出现巨大缺口，「年金改革」势在必行。这个改造工程从军公教人员到劳工都会受影响，每个家庭几乎都有成员会受冲击。虽然改革方案尚未出炉，但对原本打算依赖政府年金过退休生活的人，尤其是退休给付相对较优渥的军公教人员，改革很可能会打乱他们的退休规画。面对这个变数，商业保险有办法补强这些退休族的财务缺口吗？
年金改革具体内容目前未定，但改革方向无非就是开源与节流两条路子。就开源而言，可能提高每个人的保费或是增加税收，但未来退休给付不会增加；节流更简单，就是立刻降低退休月付金并删减给付项目，或直接延长退休年龄。
哪一个方法比较无痛？就目前经济情况看，开源的阻力较大，这种做法代表工作人口的保费负担会拉高，已退休族群相对不受影响，这样一来反弹必然较大。若采节流，不论删减退休俸或延后退休，对大多数人来说，真正发生时点会在若干年后，阻力相对降低；加上最近检讨军公教退休金过高的社会氛围高涨，因此，我认为往节流方向调整可能性较高。一旦年金朝节流方向调整，社会保险与职业年金这2层加起来的退休金将会变少，退休族的年金可能不够用，每个人的老年财务风险压力将会升高，要自力救济，最简单的方法就是用商业保险补足缺口。
商业保险要怎么买？建议采用「自助餐点菜法」思考。你可以把未来可望领到的2笔退休年金或老年给付，看成是便当或简餐，目前餐点虽丰盛，但有饭、有菜，足可饱食。但是未来年金改革后，最差可能只剩白饭与酱瓜，或可勉强糊口，惟品质不高。如果想维持一定老年退休品质，一定要提早准备一些主菜与配菜。
老后最大风险有二：「老了钱不够」和「突然生大病」。因此老后最重要的主菜有二：一是要能提供老后定期现金流入的保险商品，如年金保险、定期还本储蓄保险等，用来补强年金改革后退休年金变少形成的财务缺口。其次，就是要有能应付突发重大疾病支出的健康保险，例如重大疾病以及特定伤病保险等；特别是未来健保财务恶化、不给付项目变多，这类保险更显重要。
有了这2项主菜后，还有能力，可考虑增加其他配菜。例如加入长期看护险或各式各样的照护保险，同时，再提高一般医疗住院保险的额度等。当然，我不鼓励无上限的点菜，因为菜点太多，吃不完或吃不到，都是浪费！